Typer af livsforsikring

Indhold

• Forskellige typer livsforsikring
• Almindelige typer livsforsikringspolicer
• Term livsforsikring
• Hele livsforsikring
• Universal livsforsikring
• Garanteret universel livsforsikring
• Indekseret universel livsforsikring
• Variabel og variabel universel livsforsikring
• Typer af livsforsikring ved tegning
• Fuldt tegnet livsforsikring
• Forenklet udstedelse livsforsikring
• Garanteret udstedelse livsforsikring
• Andre typer livsforsikring

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os.Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Hvilken type livsforsikring er bedst for dig? Det afhænger af en række faktorer, herunder hvor længe du ønsker, at politikken skal vare, hvor meget du vil betale, og om du vil bruge politikken som et investeringsmiddel.

Forskellige typer livsforsikring

Almindelige typer livsforsikring inkluderer:

• Term livsforsikring.

• Hele livsforsikring.

• Universal livsforsikring.

• Variabel livsforsikring.

• Forenklet problem livsforsikring.

  
  

• Garanteret udstedelse livsforsikring.

• Gruppelivsforsikring.

Alle typer livsforsikring falder ind under to hovedkategorier:

1. Term livsforsikring. Disse politikker varer i et bestemt antal år og er velegnede til de fleste mennesker. Hvis du ikke dør inden for den tidsramme, der er angivet i din politik, udløber den uden udbetaling.

2. Permanent livsforsikring. Disse politikker varer hele dit liv og inkluderer normalt en kontantværdikomponent, som du kan trække eller låne mod, mens du stadig er i live.

»

Almindelige typer livsforsikringspolicer

Term livsforsikring

Sådan fungerer det: Term livsforsikring sælges typisk i længder på et, fem, 10, 15, 20, 25 eller 30 år. Dækningsbeløb varierer afhængigt af politikken, men kan gå i millioner. Livsforsikring med "niveaupræmie" låser den samme pris i hele forsikringens længde. "Årlig vedvarende" levetid er en et-årig politik, der fornyes hvert år. Årlige politikker kan være nyttige, hvis du har kortfristet gæld eller har brug for dækning i en kort periode.

• Fordele: Det er ofte den billigste måde at købe livsforsikring på. Du kan få livsforsikringstilbud online.

• Ulemper: Hvis du overlever din politik, modtager dine modtagere ikke en udbetaling.

»

Hele livsforsikring

Sådan fungerer det: Hele livsforsikringen varer typisk indtil din død, så længe du betaler præmierne. Det er den nærmeste ting at "sætte det og glemme det" livsforsikring. Generelt forbliver dine præmier de samme, du får en garanteret afkast på politikens kontante værdi, og dødsfaldsbeløbet ændres ikke.

• Fordele: Det dækker dig hele dit liv og bygger kontant værdi.

• Ulemper: Det er typisk dyrere end levetid eller andre permanente politikker.

Universal livsforsikring

Garanteret universel livsforsikring

Sådan fungerer det: Dødsfordelen er garanteret, og dine præmier ændres ikke. Der er typisk ringe eller ingen kontant værdi inden for politikken, og forsikringsselskaberne kræver betalinger til tiden. Du kan vælge den alder, som du ønsker garanteret dødsydelser, såsom 95 eller 100 år.

• Fordele: På grund af den minimale kontante værdi er det billigere end hele livet og andre former for universel livsforsikring.

• Ulemper: Manglende betaling kan betyde, at du mister politikken. Og da der ikke er nogen kontant værdi i politikken, vil du gå væk uden noget.

Indekseret universel livsforsikring

Sådan fungerer det: Indekseret universel livsforsikring forbinder politikens kontante værdikomponent til et aktiemarkedsindeks som S&P 500. Dine gevinster bestemmes af en formel, der er beskrevet i politikken.

• Fordele: Du kan få adgang til kontantværdi, der vokser over tid. Og du kan se betydelige gevinster, hvis aktiemarkedet klarer sig godt. Inden for grænser er dine betalinger og dit dødsbeløb fleksible.

• Ulemper: På grund af investeringslofter udnytter kontantværdien ikke fuldt ud af aktiemarkedsgevinster. Plus, disse politikker er ofte mere arbejde end et produkt eller et levetidsprodukt, da investeringerne kræver overvågning.

Deltagelsesgrad: Politikken dikterer, hvor meget din kontante værdi "deltager" i eventuelle gevinster. For eksempel, hvis din deltagelsesrate er 80%, og S&P 500 stiger 10%, får du 8% afkast. Hvis indekset falder, mister du ikke kontantværdien. du får bare nul afkast. Nogle politikker tilbyder en lille garanteret rente, hvis markedet går ned.

Dækning ved gevinster: Din kontantværdi gevinster er underlagt et loft. Så hvis indekset stiger 20%, og dit loft er 10%, får du kun 10% afkast.

Dødsydelse og fleksible præmier: Nogle politikker giver dig mulighed for at justere din dødsydelse efterhånden som din families behov ændres. Inden for grænser kan du også sænke dine præmier eller springe en betaling over, så længe din kontante værdi dækker omkostningerne. Hvis du springer over betalinger, og du ikke har tilstrækkelig kontantværdi til at dække omkostningerne, kan din politik bortfalde.

Variabel og variabel universel livsforsikring

Sådan fungerer de: Kontantværdien i variabel levetid og variabel universel livsforsikring er bundet til investeringskonti, såsom obligationer og gensidige fonde. Variable livsforsikringspræmier er typisk faste, og dødsydelser er garanteret, uanset hvordan markedet går. I modsætning hertil er variable universelle livsforsikringspræmier justerbare, og dødsydelser er ikke garanteret. Hvis du overvejer en politik som denne, kan en finansiel rådgiver - kun en planlægger, der ikke tjener provision baseret på produktsalg - hjælpe dig med at vælge den bedste.

• Fordele: Der er potentiale for betydelige gevinster, hvis dine investeringsvalg gør det godt. Du kan tage delvise udbetalinger fra kontantværdien eller låne imod den.

• Ulemper: Det kræver, at du er praktisk til at styre din politik, da kontantværdien kan ændre sig dagligt baseret på markedet. Gebyrer og administrationsgebyrer trækkes fra din betaling, inden du går mod kontantværdien.

Typer af livsforsikring ved tegning

Udtrykket "garanti" henviser til, hvordan et livsforsikringsselskab beregner risikoen ved at forsikre dig. Derfor bestemmer forsikringens politik, hvor meget du betaler. Der er tre hovedtyper af livsforsikringsforsikring:

Fuldt tegnet livsforsikring

Hvis du er sund, vil fuldt ud garanterede politikker generelt være den billigste løsning.

Dette skyldes, at ansøgningsprocessen typisk inkluderer en lægeundersøgelse og spørgsmål om dit helbred samt spørgsmål om din families sundhedshistorie, dine hobbyer og dine rejseplaner.

Forsikringsselskaber bruger disse data til at prissætte politikken mere præcist baseret på din specifikke forventede levetid.

Forenklet udstedelse livsforsikring

Politikker til forenklet problem kræver ikke, at du tager en lægeundersøgelse. Du kan dog blive stillet et par sundhedsspørgsmål og kunne blive afvist baseret på dine svar. Livsforsikringspolicer med øjeblikkelig godkendelse bruger hurtige online sundhedsspørgeskemaer samt algoritmer og big data for at fremskynde ansøgningsprocessen.

Garanteret udstedelse livsforsikring

Garanteret problem livsforsikring kræver ingen lægeundersøgelser og ingen sundhedsmæssige spørgsmål. Kort sagt kan du ikke få afslag på dækning, hvis du er inden for det kvalificerede aldersinterval, som typisk er 40 til 85 år. Dette er dog en dyr måde at købe livsforsikring på, og dækningsbeløbene er generelt lave.

Derudover har disse politikker graderet dødsfordele, hvilket betyder, at hvis du dør inden for de første par år efter at have haft politikken, kan dine modtagere kun modtage en delvis udbetaling. Folk køber ofte denne form for livsforsikring, hvis de er blevet afvist andetsteds på grund af deres helbred, men de ønsker at dække de endelige udgifter, såsom begravelsesomkostninger.

Andre typer livsforsikring

• Gruppelivsforsikring tilbydes typisk af arbejdsgivere som en del af virksomhedens arbejdspladsfordele. Præmier er baseret på gruppen som helhed snarere end hver enkelt. Generelt tilbyder arbejdsgivere grundlæggende dækning gratis med mulighed for at købe supplerende livsforsikring, hvis du har brug for mere dækning.

• Låneforsikring dækker den aktuelle saldo på dit pant og udbetaler til långiveren, ikke din familie, hvis du dør.

• Kreditlivsforsikring betaler restbeløbet af et specifikt lån, som et boligkapital lån. Din bank kan muligvis tilbyde at sælge dig en kreditforsikringspolice, når du optager et lån. Hvis du dør, betaler det sig långiveren, ikke din familie.

• Forsikring ved utilsigtet død og spaltning dækker dig, hvis du dør i en ulykke, f.eks. Et bilulykke. AD & D-forsikring udbetaler også for tab af lemmer samt tab af syn eller hørelse.

• Fælles livsforsikring forsikrer to liv, normalt ægtefællers, under en forsikring:

  • Første til at dø: Udbetaler efter den første forsikringstager dør. Politikken udløber derefter; det fortsætter ikke med at dække den anden person. Disse politikker er yderst sjældne, da efterspørgslen efter dem er lav.

  • Andet-til-dø: Udbetaler efter begge forsikringstagere dør. Disse politikker kan bruges til at dække ejendomsskatter eller pleje af en afhængig, efter at begge forsikringstagere dør.