Arvet en Roth IRA? Her er hvad man skal gøre nu

Indhold

• 1. Flyt pengene til en nedarvet IRA-konto
• 2. Se om du er berettiget til en undtagelse
• 3. Forøg pensionsopsparingen
• 4. Fokuser på andre pengemål
• 5. Kontakt en ekspert

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge. Investeringsoplysningerne på denne side er kun til uddannelsesmæssige formål. NerdWallet tilbyder ikke rådgivning eller mæglervirksomhed og hverken anbefaler eller råder investorer til at købe eller sælge bestemte aktier eller værdipapirer.

Hvis nogen i dit liv var venlige nok til at testamentere dig deres Roth IRA, så bøj hovedet tak. Derefter? Opret en plan for, hvad man skal gøre med de penge.

Planlægning af en arv er altid vigtig, men det er blevet endnu mere, siden Secure Act blev underskrevet i lov i december sidste år. Handlingen indfører en ny regel for nedarvede IRA'er, hvis kontoejeren døde efter 31. december 2019: Modtagere skal tømme kontoen inden for 10 år efter ejerens død, medmindre de er berettiget til en undtagelse (mere om nedenstående).

Før den nye lov kunne du strække arvede IRA-udbetalinger i løbet af din levetid og lade pengene vokse i årtier, forudsat at du ikke havde brug for det før. Nu ikke så meget. Der er stadig en vis fleksibilitet: Så længe du opfylder 10-årsreglen, kan du vælge, hvor meget du vil trække ud, og hvornår. Sådan planlægger du din strategi.

1. Flyt pengene til en nedarvet IRA-konto

Før du begynder at planlægge disse penge, er der noget administrativt arbejde for at komme ud af vejen. Hvis du er en ikke-gift begunstiget, skal du åbne en ny nedarvet IRA-konto og overføre den IRA, du har arvet, til den konto. Hvis du arvede IRA fra din ægtefælle, kan du blot flytte pengene til din egen IRA-konto, hvis du allerede har en. Hvis ikke, kan du åbne en og overføre aktiverne til.

En note om IRA'er: Der er to hovedtyper. Roth IRA'er er en vidunderlig gave, fordi du generelt ikke skylder nogen skat på udbetalinger. Men hvis du arver en traditionel IRA, skylder du skat, når du trækker penge ud. (Tjek fem must-know-regler for IRA-modtagere.) Når du åbner din arvede IRA, skal du sørge for at åbne den samme type konto, som du arvede.

2. Se om du er berettiget til en undtagelse

Der er flere undtagelser fra Secure Act's nye 10-årige krav. Tidslinjen for distributioner er anderledes, hvis:

• Du arvede IRA fra din ægtefælle. Du kan behandle denne konto, som om den er din egen. Det betyder, at hvis det er en Roth, behøver du ikke tage nogen udbetalinger i din levetid. Hvis det er en traditionel IRA, starter de nødvendige distributioner, når du fylder 72 år.

• Du er et mindreårigt barn. Du skal starte distributioner, men de beregnes ud fra din forventede levetid, ligesom før Secure Act. Men bliv ikke for spændt: Denne regel gælder kun, indtil du når "myndighedsalderen", som i de fleste stater er 18.På det tidspunkt har du 10 år til at trække hele kontoen.

• Du er kronisk syg eller handicappet. Hvis du opfylder en streng IRS-definition af kronisk syge eller handicappede, kan du strække IRA-distributioner ud over din levetid.

• Du er ikke mere end ti år yngre end kontoejeren. Tilbagetrækninger kan strækkes over din levetid. Denne undtagelse gælder ofte, hvis et søskende er navngivet som modtager, men ugifte par kan også opfylde denne undtagelse. Den overlevende ugifte partner “bliver nødt til at begynde at tage distributionerne, men de får spændt ud over deres levetid,” siger Jean Wilczynski, en certificeret finansiel planlægger med Exencial Wealth Advisors i Old Lyme, Connecticut.

  
  

3. Forøg pensionsopsparingen

Hvis du ikke kvalificerer dig til en undtagelse fra 10-årsreglen, skal du beslutte, hvor meget du vil trække ud og på hvilken tidsplan.

Denne beslutning er lettere med en arvelig Roth IRA, fordi udbetalinger kommer ud skattefrit. De tælles ikke med i din indkomst. (Med en traditionel IRA behandles distributioner generelt som indkomst. De kan måske skubbe dig ind i en højere skatteklasse, så planlæg udbetalinger nøje.)

Hvis du ikke har brug for pengene med det samme, kan din Roth IRA-arv være en god mulighed for at øge pensionsopsparingen.

Hvis du har en pensionsplan på arbejdspladsen eller din egen IRA, skal du overveje at bruge dine arvede IRA-udbetalinger til at dække leveomkostninger. Det kan frigøre dig til at bidrage med mere af din lønindkomst til din egen pensionsplan. (Du skal have optjent indkomst fra arbejde for at bidrage til en IRA, og din indkomst kan ikke overstige Roth IRA-indkomstgrænserne.)

Hvis du kvalificerer dig, kan du sætte så meget som $ 6.000 om året ($ 7.000 hvis 50 eller ældre) i en IRA hvert år og op til $ 19.500 ($ 26.000 hvis 50 eller ældre) i en 401 (k).

4. Fokuser på andre pengemål

Hvis du allerede er på rette spor med pensionsopsparing, kan du overveje at tildele disse penge til et andet økonomisk mål.

”Hvis du arver penge eller får en uventet situation, er den første ting at opbygge dine kontante reserver eller nødfonde og derefter betale gæld, især højrentekreditkort og studielån,” siger Wilczynski.

5. Kontakt en ekspert

Der er alle mulige mulige kompleksiteter ved disse beslutninger. Overvej at ansætte en finansiel rådgiver til rådgivning. For eksempel, hvis du er tæt på pensionering, kan du forsinke socialsikringen og leve af dine nedarvede IRA-udbetalinger i et par år. Forsinkelse vil betyde højere månedlige sociale sikringsydelser for resten af ​​dit liv.

Hvis du er yngre, kan en finansiel rådgiver hjælpe dig med at jonglere med dine mål og finde ud af det bedste sted at placere disse penge.