Hvorfor den laveste april ikke nødvendigvis er det bedste lån

Indhold

• Er gebyrer inkluderet?
• Lav april kan medføre højere omkostninger på forhånd
• Lokkemad og switch med apr
• APR antager et langvarigt forhold
• Bundlinjen

Når du får et realkreditlån, er det klogt at shoppe for den bedste pris. Men hvordan sammenligner du præcist långivere? Mange låntagere kan sammenligne den årlige procentsats (APR) fra flere långivere og vælge den laveste. Denne strategi giver mening i teorien, men hvis du ikke er forsigtig, kan den føre dig den forkerte vej.

APR er et gyldigt sammenligningsværktøj, når man sammenligner æbler med æbler, men långivere gør det ikke altid let at fortælle, hvilket lån der er et æble, og hvilket der er en appelsin. For at sikre, at sammenligning af apr-priser er den bedste strategi for dig, skal du passe på nogle af disse almindelige faldgruber.

Er gebyrer inkluderet?

Långivere har noget vrikkeværelse, når de beregner APR for dig. De inkluderer måske eller måske ikke valgte omkostninger, men du skal stadig betale disse omkostninger. Eksempelvis er vurderingsgebyrer, ejendomsskatter og forsikringsomkostninger muligvis ikke en del af et givet APR-tilbud. Da forskellige udbydere kan opkræve forskellige gebyrer, bliver det vanskeligt at sammenligne APR.

Mere ærlige långivere inkluderer flere gebyrer, men det får deres APR til at se højere ud. Sørg for, at du forstår alle gebyrer, der er involveret i lukkeomkostninger, og hvordan de relaterer sig til april.

Federal Trade Commission har et sammenligningsark, du kan bruge til at sammenligne lån. Varerne under "gebyrer" og "andre omkostninger" kan hjælpe dig med at vide, hvilke ekstra gebyrer du skal se efter.

Lav april kan medføre højere omkostninger på forhånd

Når du har fundet ud af, hvilke omkostninger der er inkluderet i din APR, skal du sammenligne de forudgående omkostninger ved et lav-APR-lån med et lån med en højere APR. Mange låntagere finder ud af, at en lav APR kommer med højere gebyrer på forhånd. Det betyder, at du hurtigt skal komme op med tusinder af dollars.

Du kan muligvis drage fordel af lavere månedlige betalinger over tid, men er det det værd, og har du råd til de ekstra omkostninger i dag?

Lokkemad og switch med apr

APR kan også bedrage, når du gennemgår reklamer. Annoncer til långivere kan prale af attraktive apr-priser - meget lavere end noget, du er stødt på. Fangsten er, at mens långiveren måske tilbyder disse realkreditrenter, er du muligvis ikke kvalificeret til dem.

Disse attraktive APR-tilbud er til de bedste låntagere derude. Hvis du har mindre end perfekt kredit, en lille udbetaling eller har brug for et lavt dokumentationslån, har du en højere APR end den bedste annoncerede sats.

En annonceret apr inkluderer muligvis ikke omkostninger til pantforsikring. Hvis du har brug for en privat pantforsikring (PMI), vil din apr være højere.

APR antager et langvarigt forhold

APR-beregninger antager, at et lån vil blive betalt over hele dets levetid. F.eks. Antager APR på et 30-årigt lån, at du opbevarer lånet i hele 30 år. I virkeligheden beholder mange mennesker ikke deres lån i hele løbetiden.

Hvis du f.eks. Betaler et 30-årigt lån efter syv år, er en lavere APR muligvis ikke så nyttig, som du gerne vil. Du betaler sandsynligvis flere forhåndsomkostninger for at få en lav APR, og syv år med en lavere APR udligner muligvis ikke de høje lukkeomkostninger.

Hvis du betaler dit lån tidligt, er den faktiske apr, du betaler, højere end det, du ser citeret. APR er mest nøjagtig, hvis du planlægger at bevare et lån i hele løbetiden.

Bundlinjen

Mens april er et bedre sammenligningsværktøj end en simpel rentesats, betyder det ikke, at du får den laveste pris, at få den laveste apr. For at finde ud af det bedste tilbud skal du se på det store billede.

At se på break-even-punktet kan give dig en vis sammenhæng. Så kan overveje andre anvendelser til høje omkostninger på forhånd. For eksempel i stedet for at lægge et par tusinde dollars mod lukningsomkostninger, skal du overveje, hvordan disse penge kunne bruges på en pensionskonto.

Ved at se på det store billede og køre nogle tal på alternative scenarier har du en bedre chance for at sikre det bedste lån til din økonomiske stilling.