401 (k) Fejl, du ikke vidste, du lavede

Indhold

• Ikke at kende pension behov
• Sparer for lidt
• Ignorerer gebyrer
• Overvægter virksomhedens aktier
• Mislykkes med at genbalancere investeringer
• Spild af muligheder for matchende fonde
• Ignorerer Roth-muligheder

At spare til pension er noget, vi alle ved, at vi skal gøre. Den lethed og bekvemmelighed ved automatisk at trække bidrag fra din lønseddel kan være en stor forbedring af dine pensioneringsmuligheder. Når du tilføjer skattebesparelserne fra Uncle Sam, er det ikke overraskende, hvorfor 401ks er en populær måde at forberede sig på pension. På trods af en bred forståelse af, at de fleste af os har brug for at spare til pensionering, deltager ikke alle medarbejdere med adgang faktisk i en arbejdsgiverstøttet pensionsplan.

Hvis du i øjeblikket sparer til pension i en 401k, har du allerede taget et skridt i den rigtige retning. Selvom du måske hviler roligt og tænker, at du er en af ​​de heldige, der er i stand til at spare til pensionering, er det vigtigt at indse, at det bare ikke er nok at bare deltage. Hvis du ikke er opmærksom, laver du muligvis nogle store fejl i din 401k-plan, som du ikke er opmærksom på. Lær hvordan du overvinder disse fejl.

Ikke at kende pension behov

Det er ikke nemt at forudsige, hvor mange penge du har brug for for at leve komfortabelt. Alligevel begår mange pensionsbesparere den fejl at ikke have nogle grundlæggende pensionsbesparende mål på plads, som de kan stræbe efter at nå. Manglende bevidsthed om, hvor meget du skal afsætte for at opnå en følelse af økonomisk frihed, vil sandsynligvis resultere i nogle dårlige konsekvenser.

Den gode nyhed er, at det at køre en grundlæggende pensioneringsberegner mindst en gang om året kan forbedre dine chancer for succes. At køre et par skøn over ballpark er nyttigt, selvom du har årtier tilbage til pensionering, og din vision om livet efter arbejde er lidt uklar. Jo hurtigere du begynder at køre en pensionsestimator, jo mere tid har du på din side til at foretage de nødvendige justeringer.

Løsningen: Start med at oprette en simpel definition af, hvad økonomisk frihed betyder for dig. Dette hjælper dig med at begynde at tænke på den livsstil, du gerne vil have under pension. Der er ikke et magisk nummer, der fungerer for alle. Konventionel visdom antyder, at den gennemsnitlige person bliver nødt til at erstatte omkring 70 til 90 procent af indkomsten før pension for at opretholde en behagelig livsstil. Det vigtigste, du kan gøre, er at begynde at tænke på, hvor meget du sandsynligvis har brug for baseret på dine livsstilsmål. Hvis du ikke er sikker på, hvad dit acceptable indkomstområde er, skal du køre nogle pensioneringsregnemaskiner for at se, om du er på rette vej mod en sikker pensionering.

Sparer for lidt

Mange arbejdsgivere er skiftet til automatisk tilmelding af nye medarbejdere i 401.000 planer. Dette kan medvirke til at øge deltagelsesgraden for pensionsplaner, men hvis det automatiske tilmeldingsbeløb ikke er nok til at hjælpe dig med at nå dine personlige mål, kan du have en indkomstmangel. Et typisk beløb gemt i en 401k-plan er omkring 6%. Selv når du tilføjer yderligere 3% matchende bidrag, kan du finde dig selv bag på din opsparingsplan. Selvom det ikke er et stort problem at gemme noget til pensionering, er det endnu en stor fejl at ikke spare nok.

Så nøjagtigt hvor meget er nok? Mens det beløb, du har brug for at spare, varierer afhængigt af dine personlige mål, foreslår mange eksperter at gemme et målmål på mellem 10% og 20% ​​af din indkomst. Dette kan være frustrerende at høre, om du forsøger at få enderne til at mødes og betale for aktuelle økonomiske forpligtelser. Hvis du betaler gæld med høj rente eller stadig forsøger at opbygge dine nødopsparinger, er det normalt fornuftigt at bidrage nok til i det mindste at få virksomhedens match.

Løsningen: Det oplagte svar, hvis du ikke sparer nok, er at spare mere. Men det kan virke lidt skræmmende, hvis du allerede prøver at afbalancere konkurrerende prioriteter. Gennemgå din udgiftsplan og se om du kan foretage justeringer for at øge din 401.000 bidragssats. Undgå derefter at blive offer for de gode intentioner om at spare mere i morgen ved at forpligte dig til at automatisere fremtidige stigninger. Hjælpefunktioner på rulletrapper i 401.000 planer giver dig mulighed for automatisk at bumpe dine besparelser over tid. En lommeregner hjælper dig med at se, hvor meget disse små ændringer kan påvirke din pension.

Ignorerer gebyrer

Gebyrer skal altid være på din radar. Mens din 401k kontosaldo på det tidspunkt, du går på pension, bestemmer, hvor meget du får i sidste ende, vil gebyrerne og udgifterne i din plan gradvist arbejde for at reducere din potentielle vækst.

For 401 (k) s falder gebyrer og udgifter generelt i tre kategorier: administrationsgebyrer, investeringsgebyrer og servicegebyrer.

Den finansielle servicesektor er blevet bedre til at afsløre gebyrer, men det kan stadig virke overvældende for den gennemsnitlige investor at finde ud af, hvor meget de virkelig betaler i gebyrer og udgifter inden for 401.000 planer.

Løsningen: Gennemgå dine plandokumenter for at se, om du kan bestemme, hvor meget du betaler i din 401k-plan. Større planer har tendens til at have lavere udgifter. Andre værktøjer inkluderer Fund Analyzer-værktøjet, der leveres gennem FINRA. Hvis du har en gammel 401k-plan fra en tidligere arbejdsgiver, skal du sørge for at sammenligne gebyrerne med din nuværende plan for at hjælpe dig med at beslutte, om en 401k- eller IRA-rollover giver mening.

Overvægter virksomhedens aktier

En af de største ulemper ved at have arbejdsgiveraktier i din pensionsplan er, at aktier i store virksomheder kan øge volatiliteten i din pensionsportefølje. Færre 401.000 planer bruger selskabslager til matchende bidrag, men der er stadig mange arbejdsgivere, der giver medarbejderne mulighed for at investere i virksomhedsaktier inden for 401k.

Løsningen: Vurder, hvor stor risiko du udsættes for, hvis din 401k-plan inkluderer selskabslager. Prøv at holde din samlede eksponering over for en enkelt aktie ikke mere end 10% til 15% af din samlede pensionsportefølje.

Mislykkes med at genbalancere investeringer

Det er ingen hemmelighed, at investeringer stiger og falder over tid. Den generelle forudsætning for aktivallokering er, at visse aktivklasser ikke altid stiger og falder sammen. Som sådan kan din oprindelige spilplan til at diversificere på tværs af forskellige aktivklasser muligvis glide over tid.

Løsningen: Du kan vælge at deltage i et automatisk genbalanceringsprogram, hvis der tilbydes et i din 401k-plan. Som et alternativ vil investering i pensionsfonde på måldatoen eller gensidig fondsfordeling hjælpe dig med at tage en mere praktisk tilgang til at balancere dine investeringer på et ensartet grundlag.

Spild af muligheder for matchende fonde

Matchende bidrag repræsenterer yderligere indkomst fra din arbejdsgiver. Hvis din arbejdsgiver matcher en procentdel af dine 401.000 bidrag, giver det ofte mening at i det mindste bidrage nok til at drage fuld fordel af kampen.

Begrænsningsgrænsen på 401 000 pr. 2019 er $ 19.000 ($ 25.000, hvis du er 50 eller ældre).

Løsningen: Gennemgå din ydelsespakke for at se nøjagtigt, hvor meget, hvis noget, din arbejdsgiver vil matche i din 401k. Hvis du allerede bidrager nok til at modtage det fulde matchende bidrag, kan du overveje at øge dine bidrag over kampen.

Ignorerer Roth-muligheder

Når du begynder at tage penge ud af dine 401k-konti før skat under pension, behandles udbetalingerne som en skattepligtig indkomst. I modsætning hertil tillader Roth 401ks, at din indtjening vokser skattefrit. Dette gavner typisk dem, der ikke har brug for at sænke deres skattepligtige indkomst i dag eller forventer at være i samme eller højere indkomstskat under pensionering.

Løsningen: Sammenlign forskellene mellem traditionelle bidrag før skat og Roth 401k. Beslut om det giver mere mening for dig at modtage de kendte skattefordele ved at bruge besparelser før skat i dag versus usikkerheden om fremtidige skattebesparelser i Roth 401k.