Kreditpointen er nødvendig for at købe et hus

Indhold

• Hvilken kredit score er nødvendig for at købe et hus?
• Kredit score pant regnemaskine
• Kredit score minimum efter lånetype
• Konventionelt lån: 620
• FHA-lån: 500
• VA-lån: 640
• USDA-lån: 640
• Jumbolån: 700
• Hvad hvis du ikke har en høj nok kredit score til at købe et hus?
• Sådan styrker du din kredit score for at købe et hus
• Tjek din kredit og overvåg dine fremskridt

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Kredit score er afgørende for hjemkøbsprocessen. Ikke alene bestemmer din FICO-score, om du i første omgang kan kvalificere dig til et lån, det vil også have en indvirkning på dine pantvilkår. Se, om du har kreditværdien for at købe et hus med den lånetype, du foretrækker.

Hvilken kredit score er nødvendig for at købe et hus?

Du har ikke brug for fejlfri kredit for at få et pant. I nogle tilfælde kan score endda være i 500'erne. Men fordi kreditresultater estimerer risikoen for, at du ikke tilbagebetaler lånet, belønner potentielle långivere en højere score med flere valgmuligheder og lavere renter.

For de fleste lånetyper er den kredit score, der kræves for at købe et hus, mindst 620. Men højere er bedre, og låntagere med en score på 740 eller derover får de laveste renter.

Nørdetip: Økonomisk usikkerhed, der er skabt af COVID-19-pandemien, har fået mange långivere til at hæve deres mindste kredit score, selv for realkreditprodukter, der skulle give mulighed for lavere kredit score. Låntagere, der kvalificerer sig med lavere score, kan blive citeret højere satser og kræves for at foretage en større udbetaling. Hvis din kredit score er på den lave side, kan det give mere mening at arbejde på at opbygge den, før du køber.

Kredit score pant regnemaskine

Kredit score minimum efter lånetype

Konventionelt lån: 620

Selvom du muligvis er i stand til at få et konventionelt lån med en kredit score så lavt som 620, kræver disse realkreditlån ofte højere score. FICO-scorer for boligkøbere, der bruger konventionelle lån, var i gennemsnit 756 i 6-månedersperioden, der sluttede juni 2020, ifølge data fra Ellie Mae.

Låntagere med højere score tjener også en pause i omkostningerne ved privat pantforsikring eller PMI, hvilket er nødvendigt, hvis de foretager udbetalinger på mindre end 20% på et konventionelt lån. Med en 10% udbetaling betaler en 620 låntager 1,1% i PMI ifølge Joe Parsons, en filialchef og seniorlåneansvarlig i Dublin, Californien. En 760 FICO-låntager betaler kun 0,30%, siger han.

»

FHA-lån: 500

Hvis du har en kredit score i 500'erne, vil din bedste chance for et boliglån være en forsikret af Federal Housing Administration. FHA-lån tillader udbetalinger så lave som 3,5%, men for at kvalificere dig skal du have en FICO-score på 580 eller bedre. Med en kreditvurdering på 500 til 579 skal du foretage en forskud på 10%.

Når det er sagt, kan långivere pålægge deres egne kreditminimum for FHA-lån. Ifølge Ellie Mae var den gennemsnitlige FICO-score for boligkøbere med FHA-lån 680 for den 6-måneders periode, der sluttede juni 2020. Selv långivere, der er villige til at påtage sig en låntager med en kredit score, der er under 600, vil gerne se, at andre aspekter af din økonomiske situation er sikre.

"En person med en 500 kredit score vil sandsynligvis have en kombination af inkassokonti, panterettigheder og domme," siger Parsons. ”Selvom FHA forsikrer et lån med en 500-score, vil långiveren kræve, at opkrævninger, domme og de fleste panterettigheder betales, inden de lukkes.”

»Fortsæt med din kredit score Vi giver dig besked, når din score ændres, og giver gratis indsigt i måder, hvorpå du kan fortsætte med at opbygge. Tilmeld dig, det er gratis

VA-lån: 640

Lån, der er garanteret af Department of Veterans Affairs, bedre kendt som VA-lån, har ikke et statssæt minimum kredit score for at købe et hus. Deres hovedkvalifikation er, at du er en veteran, et aktivt medlem af militæret eller en berettiget ægtefælle.

Når det er sagt, vælger VA-långivere deres egen minimum kredit score. Disse varierer, men er generelt i det lave til midten af ​​600'erne. I de første seks måneder af 2020 varierede VA-boligkøbers gennemsnitlige kreditscorer fra 711 til 721, ifølge Ellie Mae.

»

USDA-lån: 640

Ligesom VA-lån har boliglån fra det amerikanske landbrugsministerium ikke et fast minimum kreditpoint - og långivere kan kræve deres egne point minimum. Men hvis din score er over 640, kan du være berettiget til strømlinet kreditbehandling på et USDA-lån.

»

Jumbolån: 700

For at få et pant, der er større end den gældende lånegrænse - bedre kendt som et jumbo-lån - vil de fleste långivere se en kredit score, der er nord for 700 eller endda 720. Fordi udlån af så mange penge er i sagens natur risikabelt, ser långivere efter potentielle boligkøbere har solid økonomi, herunder en stærk kredit score.

Med en FICO-score på 740 eller højere får du sandsynligvis de bedste jumbo-pantrenter. Brug af en pantlommeregner kan gøre det klart, hvordan selv en lidt lavere rente kan gøre en stor forskel.

»

Hvad hvis du ikke har en høj nok kredit score til at købe et hus?

At have dårlig kredit - eller ingen kredit - kan betyde, at du sandsynligvis ikke får et pant, medmindre nogen, du kender, er villige til at hjælpe. At have en medunderskriver, der har en bedre kredit score, kan hjælpe dig med at sikre lånet.

En anden mulighed ville være at have "en ven - eller mere sandsynligt et familiemedlem - at købe hjemmet", tilføje dig til titlen og derefter prøve at refinansiere i dit navn, når dine kreditresultater forbedres tilstrækkeligt, ifølge Ted Rood, en realkreditbankmand i St. Louis.

Hvis sådan hjælp ikke er tilgængelig for dig, venter dit bedste valg og arbejder på din kredit.

Sådan styrker du din kredit score for at købe et hus

Hvis din score ikke kvalificerer sig til en god rente eller den type pant, du foretrækker, kan det være fornuftigt at udsætte huskøb et stykke tid og bruge tiden til at oprette din kreditprofil. Sådan gør du:

• Betal alle regninger til tiden: Betalingshistorik er den største af alle de faktorer, der påvirker din kredit score.

• Oprethold lave kreditkortsaldoer: Eksperter anbefaler, at du ikke bruger mere end 30% af grænsen på ethvert kreditkort, og meget lavere er meget bedre. Hvor meget af din tilgængelige kredit, du bruger, kaldes din kreditudnyttelse, og det er den næststørste faktor i din score.

• Tjek dine kreditrapporter: Se efter scoresænkende fejl. Hvis du finder noget, skal du bestride det. Gennem april 2022 har du ret til mindst en gratis kreditrapport fra hver af de tre kreditbureauer, Experian, Equifax og TransUnion, hver uge.

• Hold kreditkort åbent: Hvis du lukker et kort, reduceres mængden af ​​tilgængelig kredit, du har, hvilket kan sende din kreditudnyttelse op og give din score. Lav et gebyr lejlighedsvis og betal det med det samme; der forhindrer udstederen i at lukke din konto for inaktivitet.

• Se på dit kreditmix: Hvis du kun har kreditkort eller kun afdragslån, kan du overveje at tilføje den anden type, så du kan demonstrere en god betalingsrekord på tværs af forskellige kreditgrænser. Hvis du prøver at opbygge en tynd kreditfil, kan du overveje et sikret kreditkort eller et kreditbyggerlån.

Tjek din kredit og overvåg dine fremskridt

Mens du arbejder dig mod den kredit score, der er nødvendig for at købe et hus, skal du kontrollere dine fremskridt med en gratis score; nogle kreditkort og mange personlige finansieringswebsteder tilbyder dem. (NerdWallet tilbyder en gratis kredit score, der opdateres ugentligt.)

Gratis kredit score er ofte VantageScores, en konkurrent til FICO. Hver type score kan bruges til at spore dine fremskridt - de understreger begge de samme faktorer med små forskelle i vægtning, så de har tendens til at bevæge sig i tandem.

Realkreditudbydere kontrollerer ældre versioner af FICO-score (FICO 2, 4 og 5).Hvis du vil se, hvor du står på dem, så du ved nøjagtigt, hvad realkreditudbydere vil se, skal du købe en omfattende FICO-rapport. Du kan gøre det på myFICO.com og derefter annullere den månedlige service i stedet for at betale et løbende gebyr. Sørg for at annullere, inden den næste faktureringscyklus starter. det månedlige abonnementsgebyr vil ikke blive forholdsmæssigt proportioneret.

Men hvis du er i nærheden af ​​eller i det fremragende kredit score på en gratis score kilde, behøver du ikke betale for at kontrollere dine FICO scores. Du har næsten helt sikkert god nok kredit til at kvalificere dig til de bedste priser.