Hvad er Redlining?

Indhold

• Redlining definition
• Effekter af redlining
• Udelukkelse fra offentlige låneprogrammer
• Racemæssigt begrænsende pagter
• Er omdirigering ulovlig?
• Hvordan redlining forstærkede det racemæssige kløft
• Strategier for nutidens sorte hjemmekøber

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Husejerskab er et vigtigt mål for mange mennesker. Ikke alene er et hus det største køb, mange nogensinde vil foretage, men at eje et hjem er en måde at opbygge og overføre velstand på.

Mens næsten 75% af ikke-spansktalende hvide amerikanere var husejere i 2020, var husejerskabet næsten 60% for asiatiske amerikanere og lidt over 49% for spansktalende amerikanere, ifølge Census Bureau. Sorte amerikanere var mindst sandsynlige af alle minoritetsgrupper til at eje et hus med lidt over 44% i 2020.

Hvorfor den skarpe forskel? Svaret er delvis redlining, en diskriminerende boligpolitik, der gjorde det vanskeligt for sorte, indvandrede og fattige familier at købe hjem i flere årtier. Mens redlining blev forbudt for mere end 50 år siden, mærkes dens negative virkning stadig i dag.

»

Redlining definition

Redlining er et udtryk, der beskriver afvisning af realkreditfinansiering til ellers kreditværdige låntagere på grund af deres race eller hvor de ønsker at bo.

Udtrykket blev opfundet af sociologen John McKnight i 1960'erne. Det refererer til områder markeret med rødt på kort, hvor banker ikke låner penge, men den diskriminerende praksis begyndte meget tidligere.

I 1930'erne, som en del af New Deal, oprettede den føderale regering boligejernes lånefirma og den føderale boligadministration for at stabilisere boligindustrien.

HOLC blev designet til at yde nødrentelån med lave renter til husejere i fare for afskærmning, mens FHA erstattede højrentelån i det tidlige 20. århundrede med længerevarende, statsforsikrede realkreditlån til lavere renter.

For at guide udlånsbeslutninger indførte HOLC farvekodede "boligsikkerhed" -kort. Disse kort adskilte områder, som HOLC anså for sikre til udlån fra områder, der bør undgås. Selvom HOLC sagde, at kortene ville hjælpe långivere med at vurdere risiko- og ejendomsværdier, var der tydeligvis tale om racemæssige fordomme.

Kvarterer, der overvejende var hvide, blev normalt farvet i grønt eller blåt og betragtet som mindst risikabelt. Det var lettere at få boliglån i disse områder.

Områder med et stort antal sorte, jødiske og asiatiske familier, som ofte havde ældre hjem eller var tættere på industriområder, blev typisk skygget i rødt og mærket "farlige". Næsten ingen långivere ville give pant i disse områder.

Områder, der grænsede op til sorte kvarterer, var farvet gule og blev også sjældent godkendt til lån.

»

Effekter af redlining

Klassificeringen af ​​kvarterer baseret på opfattet kreditrisiko begrænsede sorte og andre mindretalsgruppers evne til at få overkommelige lån eller endda leje i visse områder.

Udelukkelse fra offentlige låneprogrammer

FHA såvel som private banker og forsikringsselskaber benyttede HOLC's redlining-praksis til at styre deres beslutninger om tegningsforsikring.

Som et resultat var det næsten umuligt for ikke-hvide amerikanere at få adgang til de overkommelige lån, der blev tilbudt af agenturer som FHA og Veterans Administration - programmer, der angiveligt havde til formål at udvide boligejerskabet.

Faktisk modtog ikke-hvide mennesker kun 2% af de 120 mia. $ I boliger, der blev finansieret af regeringsorganer mellem 1934 og 1962, bemærker historikeren George Lipsitz i sin bog "The Possessive Investment in Whiteness."

»

Racemæssigt begrænsende pagter

Racemæssigt restriktive pagter er aftaler, der ofte er inkluderet i en ejendomskendelse, der forhindrer ejendomsejere i at sælge eller lease til bestemte racegrupper.

Disse pagter forstærkede redlining ved at forbyde sorte og andre grupper at købe eller besætte ejendom i forskellige byer i hele landet.

Selvom GI-loven lovede billige huslån til veteraner fra 2. verdenskrig, betød udlånsdiskrimination og racemæssigt begrænsende pagter, at sorte soldater ikke kunne købe hjem i udviklende forstæder, for eksempel.

Racemæssigt restriktive pagter forbliver i nogle ejendomshandlinger, selvom en dom fra højesteret fra 1948 siger, at de ikke kan håndhæves.

Alligevel stødte veteraner i sort og spansk Vietnamkrig og deres familier årtier senere på lignende racediskrimination, da de forsøgte at købe og leje hjem i bestemte områder.

»

Er omdirigering ulovlig?

Vred over manglende evne til farvede veteranere i Vietnamkrigen til at skaffe bolig, pressede grupper som National Association for Advancement of Coloured People regeringen til at vedtage Fair Housing Act of 1968.

Som en del af Civil Rights Act gjorde Fair Housing Act det ulovligt for pantlångivere og udlejere at diskriminere nogen for deres race, farve, religion, køn eller nationale oprindelse.

Omlægning af kort er muligvis ikke længere i brug, men mere end 50 år efter, at loven blev vedtaget, eksisterer der stadig forskelsbehandling i boliger, siger Andre M. Perry, seniorkammerat i Metropolitan Policy Program ved Brookings Institution.

Parrede testundersøgelser, der bruger lige så kvalificerede hemsøgere fra forskellige racer, har vist, at nogle ejendomsmæglere diskriminerer folk med farve ved ikke at vise dem ejendomme i hvide kvarterer eller vise dem færre hjem generelt.

Perry siger også, at forskning, han offentliggjorde i 2018, viser, at boliger i de fleste områder i det sorte er undervurderet med $ 48.000 i gennemsnit, hvilket resulterer i $ 156 milliarder i kumulative tab.

”Bare fordi en lov blev ændret, betyder det ikke, at den praksis og procedurer, der stadig kan nedvurdere hjem i sorte kvarterer, ikke er der stadig,” siger han. "I sidste ende er det reduktionen af ​​velstand, der er det mest skadelige aspekt af redlining."

»

Hvordan redlining forstærkede det racemæssige kløft

Det racemæssige velstandskløft er et udtryk, der beskriver forskellen mellem den hvide medianformue sammenlignet med andre grupper. Den mediane og gennemsnitlige nettoværdi for sorte familier er mindre end 15% af hvide familier ifølge data fra Federal Reserve 2019.

Forskellen eksisterer i dag, fordi sorte blev låst ude af boligejerskab ved at omdirigere og ikke var i stand til at opbygge generationsrigdom, siger Nikitra Bailey, en administrerende vicepræsident ved Center for Ansvarlig Udlån.

”Dette vedvarende hul i mulighederne for boligejerskab mellem hvide familier og farvede familier er bogstaveligt talt forankret i, at hvide familier fik et forspring,” tilføjer Bailey.

Faktisk er husejerskillet mellem sorte og hvide tilbage til, hvor det var i 1890, ifølge National Fair Housing Alliance. Og kløften er endnu større, end den var i 1968, da loven om fair bolig blev vedtaget.

Sheryl Pardo, en talsmand for den nonprofit-forskningsorganisation Urban Institute, understreger, at der er behov for nationale, statslige og lokale politikker for at imødegå husejerskab og uligheder med racemæssig formue, som redlining har efterladt.

Urban Instituts forslag inkluderer lovgivning om zoneinddeling for at forbedre adgangen til overkommelige boliger, rådgivning før og efter køb af et hjem for at forberede låntagere til omkostningerne ved boligejerskab, udvidelse af udbetalingsassistentprogrammer og udvikling af finansielle produkter, som boligejere kan reparere, vedligeholde og forbedre deres hjem.

”Boligejerskab er stadig det mest betydningsfulde værktøj til opbygning af velstand i dette land,” siger Pardo. ”Hvis du vil have, at det sorte samfund udgør den afstand, skal boligejerskab være et nøgleelement i det. Det er næsten som om du har brug for et chok-og ærefrygt svar. Det sker ikke ved at tilpasse en lille håndtag. ”

»

Strategier for nutidens sorte hjemmekøber

På grund af systemisk diskrimination har det været sværere for folk i farve at købe et hjem. Sorte potentielle husejere kan forberede sig på at overvinde disse systemiske udfordringer ved at:

• At blive forhåndsgodkendt til et pant. Forudgående godkendelse øger en købers chance for succes ved at vise sælgere, at de er seriøse, og at en långiver er villig til at finansiere deres tilbud.

• Undersøgelse af tilgængelige panttyper. Ved at kende forskudsbetalingen og berettigelseskravene for forskellige lån kan købere være mere selektive med hensyn til hvad de ansøger om og reducere chancen for afslag på pant.

• Sammenligning af realkreditrenter fra mere end en långiver. Shopping med flere långivere sikrer, at priserne er konkurrencedygtige. Dette kan hjælpe købere med at finde renter eller gebyrer, der kan være højere end normen.

• Undersøgelse af statens første gangsprogrammer til boligkøbere. Afhængigt af staten kan købere have adgang til udbetaling og lukke omkostningsassistance eller specielle lån med nedsatte renter. Ved at reducere de forudgående omkostninger ved at købe et hjem gør disse programmer boligejerskab mere tilgængeligt for dem med begrænsede besparelser eller indkomst.

Selv med en stærk økonomisk profil kan boligdiskrimination stadig forekomme. Sorte boligkøbere, der har mistanke om forskelsbehandling, kan indgive en klage til Department of Housing and Urban Development på www.hud.gov eller ringe til sin boligdiskrimination hotline på 800-669-9777. Det kan også hjælpe at nå ud til et lokalt agentur for Fair Housing Assistance Program.