Långivere ser på mere end bare din kredit score

Indhold

• Hvad långivere ser på i din ansøgning
• Kredithistorik
• Indtægter og udgifter
• Udbetaling
• Lånetid
• Sikkerhedsstillelse
• Likvide aktiver
• Beskæftigelseshistorie
• Hvad du kan gøre

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Hvis du er på markedet for et lån, er din kredit score en af ​​de største faktorer, som långivere overvejer, men det er bare starten.

Långivere kan godt lide at se ansøgerens fulde økonomiske profil, når de beslutter, om de skal godkende et lån, og når de fastsætter renten. Så når du udfylder en låneansøgning, skal du være parat til at dele mere end bare din kredit score.

Hvad långivere ser på i din ansøgning

Kredithistorik

En kredit score er et trecifret tal - beregnet ud fra dataene i dine kreditrapporter - der er designet til at forudsige, hvor sandsynligt du er at tilbagebetale lånte penge.

Men en score fortæller ikke långivere alt, så mange ser også på dine kreditrapporter fra de tre store kreditbureauer. Kreditrapporter indeholder din kredithistorik, som er en oversigt over, hvordan du har administreret gældsbetalinger. Långivere kan se efter:

• Kriminelle konti, dvs. konti, der betales mere end 30 dage for sent.

• Ubetalte samlingskonti.

• En tidligere konkurs.

• Tvangsauktioner.

• Antal seneste ansøgninger om kredit.

• Udestående gæld.

Mens en eller flere pletter måske ikke er dealbrydere, kan det have indflydelse på din rentesats at have dem på kreditrapporter. Ikke sikker på, hvordan din kreditprofil ser ud? Du har ret til en gratis kopi af dine kreditrapporter fra de tre store kreditbureauer hver 12. måned. Få adgang til dem ved hjælp af AnnualCreditReport.com, gennemgå derefter oplysningerne for at rette eventuelle fejl og for at forstå, hvordan långivere vil se dig.

Indtægter og udgifter

En långiver ser mindre sandsynligt på dig som en risiko, hvis du har en god indkomst, fordi du er mere tilbøjelig til at være i stand til at betale alle dine forpligtelser hver måned. På bagsiden kan en høj indkomst måske ikke hjælpe dig med at få en bedre sats, hvis dine faste udgifter, som f.eks. Din husleje eller pant, er særligt høje.

For eksempel, når du ansøger om et pant fra Federal Housing Administration, skal din samlede gæld-til-indkomst-forhold være 43% eller lavere for at kvalificere dig til et lån hos en velrenommeret långiver. Långivere giver en vis fleksibilitet afhængigt af din kredit score. En person med en lavere kredit score skal overholde grænsen på 43%, men hvis din score er på den højere side, kan FHA-realkreditudbydere muligvis tillade et forhold så højt som 50%.

Hvis du ansøger om et usikret privatlån, der er baseret på din kredit, kan en høj indkomst eller en lav eksisterende gæld være endnu vigtigere. Hvis din score er lav, fordi du er nybegynder eller genopbygger din score, vil nogle långivere overveje den høje indkomst og den samlede gældsbelastning.

Udbetaling

Jo lavere dit lånebeløb, jo mindre risiko for banken. Hvis du har en stor udbetaling, er långiveren mere tilbøjelig til at være generøs med renten. Hvis din kredit score er grænseoverskridende, og du ikke er berettiget til et lån, kan en betydelig udbetaling måske hjælpe dig med at blive godkendt.

Husk, at det måske ikke er værd at rense din bankkonto at få en lidt lavere rente. Det er vigtigt at gemme nok kontanter i en nødsituation.

»

Lånetid

Længden af ​​lånet er vigtig. Generelt antager långivere, at et kortere lån betyder, at låntagerens betalingsevne er mindre tilbøjelige til at ændre sig i løbet af lånets løbetid. Husk dette, når du ansøger om et lån. Hvis du har råd til et lån med en kortere sigt, kan den månedlige betaling muligvis være højere, men du betaler mindre i renter i løbet af lånets løbetid, og du bliver før gældsfri.

»

Sikkerhedsstillelse

Hvis du ansøger om et automatisk lån eller pant, vil långiveren se nøje på værdien af ​​køretøjet eller huset, fordi det fungerer som sikkerhed for lånet. Sig for eksempel, at du planlægger at købe en bil på $ 15.000. Tilføj $ 5.000 i garantier og vedligeholdelseskontrakter efter markedsføring, gapforsikring og moms, og du ser på et lån til $ 20.000. Låneforholdet er 133% ($ 20.000 / $ 15.000 = 1,33). I dette tilfælde, hvis køretøjet er samlet, eller du misligholder lånet, og långiveren forsøger at videresælge bilen, vil det sandsynligvis ikke få hele $ 20.000 tilbage. I stedet vil långiveren sandsynligvis ønske en højere rente for at kompensere for risikoen.

Et lån med sikkerhed kaldes et sikret lån, og det kommer typisk med en lavere rente end et usikret lån (et uden sikkerhed). Det er fordi du er enig i, at långiveren kan gribe sikkerheden, hvis du ikke foretager betalinger.

Vi anbefaler forsigtighed, når du overvejer at bruge dit hus eller din bil som sikkerhed, når du ansøger om et sikret personligt lån. Hvis du ikke tilbagebetaler lånet, kan du miste dit hjem eller din transport.

Likvide aktiver

Det forventes, at du bruger din indkomst til at tilbagebetale lånet, men nogle långivere vil måske vide, om du har aktiver, der hurtigt kan konverteres til kontanter, såsom en opsparing eller pengemarkedskonto, aktier eller statsobligationer.

Hvis du gør det, har du måder at dække betalinger, hvis du mister dit job eller har andre økonomiske tilbageslag. Hvis du har likvide aktiver til dækning af lånets omkostninger, kan långiveren muligvis se dig som mindre risikabel og kan tilbyde en lavere rente.

Beskæftigelseshistorie

Hvis du ansøger om et realkreditlån, kan din nuværende indkomst være tilstrækkelig til at kvalificere dig til en god sats. Men långiveren kan vælge at gennemgå din indkomst i det forløbne år eller to for at måle indkomststabilitet. Hvis du har en plettet jobhistorie eller var arbejdsløs for nylig, bliver du muligvis ikke nægtet, men udstederen kan opkræve en højere rente.

»

Hvad du kan gøre

Du kan forbedre dine chancer for at få et lån og med gunstige vilkår ved at demonstrere god kreditadfærd som at betale alle regninger til tiden og holde dine kreditkortsaldoer lave.

Vær opmærksom på ovenstående faktorer, og gør hvad du kan for at få dit samlede økonomiske billede til at se godt ud for långivere.