6 grunde til, at dit erhvervslån blev afvist

Indhold

• 1. Dårlig kredit eller ingen kredit
• 2. Manglende sikkerhed
• 3. Svag pengestrøm
• 4. Manglende forberedelse
• 5. Søger smålån
• 6. Risikovillige banker

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Ingen kan lide afvisning. Uanset om det er et "nej" fra dit drømmejob, den person du elsker eller banken, svir det.

Og hvis du er ejer af en lille virksomhed, kender du måske følelsen alt for godt. Af små virksomheder, der ansøgte om finansiering i første halvdel af 2014, modtog kun halvdelen noget beløb ifølge en undersøgelse foretaget af Federal Reserve Banks i New York, Atlanta, Cleveland og Philadelphia.

NerdWallet stillede udlånseksperter det brændende spørgsmål, som mange små virksomhedsejere vil have svar på: Hvorfor er ejere af små virksomheder afvist for lån til små virksomheder?

1. Dårlig kredit eller ingen kredit

em> Ximena Arias / Kyle Freeman / em>

En kredit score er et mål for en persons eller virksomheds kreditværdighed. Banker ser generelt på både personlige og forretningsmæssige kredit score for at træffe beslutninger om udlån og fastsætte renter. Hver enkelt person og virksomhed har flere kredit score, rapporteret af forskellige kreditbureauer. De tre vigtigste personlige kreditbureauer er Equifax, Experian og TransUnion, og de største forretningskreditbureauer er Equifax, Experian og Dun & Bradstreet.

Hvert kreditbureau beregner kreditpoints lidt forskelligt, og det er ikke altid klart, hvilke långivere der ser på hvilke point. Generelt kan en kredit score være lav af flere årsager, herunder konkurs, og sene eller ubesvarede betalinger til långivere, kreditkortudstedere og leverandører. Nogle virksomheder er simpelthen for nye til at have etableret nogen kredithistorik.

”Den mest almindelige årsag [virksomhedsejere bliver afvist for lån] i vores samfund er, at de ikke har nogen kredithistorik eller en lav kredit score,” siger Ximena Arias, manager for finansielle tjenester i Mission Asset Fund. Den San Francisco-baserede Mission Asset Fund letter lånecirkler - et peer-to-peer-låneprogram med nul-interesse - og rapporterer lånene til nogle kreditbureauer. Dette hjælper låntagere med lav kredit med at øge deres kredit score og blive berettiget til traditionelle lån.

For at hæve deres personlige og forretningsmæssige kredit score skal virksomhedsejere foretage betalinger til tiden, bruge godt under deres kreditgrænse og holde kreditkonti åben.

2. Manglende sikkerhed

Banker kræver ofte sikkerhed - fysisk ejendom, der kan garantere et lån, hvis det ikke tilbagebetales - før de accepterer at låne. Nye virksomheder har dog muligvis ikke udstyr eller fast ejendom at stille som sikkerhed, eller de er måske ikke villige til at bruge deres personlige aktiver (tænk: boliger og biler) som sikkerhed.

em> Stephen Sheinbaum / Merchant Cash and Capital / em>

”Det beløb, en bank låner ud, afhænger af værdien af ​​dine aktiver,” siger Stephen Sheinbaum, grundlægger af Merchant Cash and Capital og Bizfi. "Hjem og biler er den mest almindelige form for sikkerhed, men hvis du ikke ejer noget, som banken betragter som værdifuldt, har du problemer med at sikre et banklån."

Sheinbaums virksomheder er to online-långivere, der er opstået i det sidste årti for at tilbyde finansieringsalternativer til banklån. Merchant Cash and Capital giver online merchant cash forskud, og Bizfi er en online markedsplads for finansieringsmuligheder for små virksomheder. Online långivere tilbyder typisk lån til højere renter end traditionelle banklån, men kræver ofte ikke sikkerhed.

3. Svag pengestrøm

Banker ønsker at se, at virksomheder har penge nok til at foretage månedlige lånebetalinger ud over at dække husleje, løn, lager og andre omkostninger. Imidlertid kæmper mange små virksomheder med at have nok kontanter i banken, selvom de er rentable, ofte fordi de skal betale tredjepartsleverandører på forhånd, før de får betalt for deres produkt eller tjeneste.

em> Jay DesMarteau / TD Bank / em>

Virksomhedsejere skal forstå, hvor mange penge der strømmer gennem deres aktiviteter. Hvis der går flere penge ud end at komme ind, skal de foretage ændringer.

”Hvis din virksomhed har for stram margin, skal du arbejde hen imod at sænke udgifterne eller finde måder at øge indtægterne på, inden du ansøger om et lån,” siger Jay DesMarteau, leder af mindre forretningsbank i TD Bank.

Selvom pengestrøm stadig er en udfordring for mange små virksomheder, forbedrer det sig for nogle. Otteoghalvtreds procent af de 601 små virksomheder, der blev undersøgt i april 2015 for Wells Fargo / Gallup Small Business Index, siger, at deres pengestrøm var “meget god” eller “noget god” i de sidste 12 måneder, op fra 50% sidste år.

4. Manglende forberedelse

Nogle virksomheder får afslag på lån til små virksomheder, fordi ejerne ikke er forberedt.

em> Mark Palmer / Brian Stephen Photography / em>

”Mange virksomheder er simpelthen ikke kloge i ansøgningsprocessen og tror, ​​at de kan gå ind i en bank, udfylde en ansøgning og blive godkendt til et lån,” siger Mark Palmer, administrerende direktør og analytiker hos BTIG, en global handel, mæglervirksomhed og investeringsselskab.

Inden de ansøger om et banklån, skal virksomheder have en skriftlig forretningsplan, årsregnskaber eller fremskrivninger, personlige og forretningsmæssige kreditrapporter, selvangivelser og kontoudtog, ifølge United States Small Business Administration-webstedet. De skal også have kopier af relevante juridiske dokumenter, herunder vedtægter, kontrakter, leasingaftaler og eventuelle licenser og tilladelser, der er nødvendige for at fungere.

5. Søger smålån

De fleste små virksomheder søger lån på mindre end $ 100.000, ifølge et arbejdsdokument fra Harvard Business School fra 2014 af Karen Mills, tidligere SBA-administrator. Imidlertid ønsker banker at garantere større lån, fordi det er mere rentabelt for dem. Det koster en bank omtrent det samme beløb at behandle et lån på $ 50.000, som det laver et lån på $ 1 million, men det kan tjene flere penge ved at garantere sidstnævnte.

Så selvom det kan være svært at få et banklån som ejer af små virksomheder, er online-långivere som OnDeck, Lending Club og Dealstruck kommet til at tilbyde de lån i små dollars, som traditionelle banker ikke er villige til at tegne. SBA garanterer også mikrolån op til $ 50.000.

6. Risikovillige banker

Udlån til små virksomheder er risikabelt for banker.Siden finanskrisen i 2008 har mange banker hævet deres udlånsstandarder for at undgå at tage en sådan risiko.

em> Rhea Aguinaldo / Small Business Majority / em>

”Efter recession blev banker mere risikovillige, og desværre er lån til små virksomheder iboende mere risikable end store erhvervslån eller endda forbrugslån,” siger Rhea Aguinaldo, leder af iværksætterånd for Small Business Majority, en national advokatgruppe for små virksomheder .

Nogle ejere af mindre virksomheder har bedre held med at få lån fra banker i samfundet, hvor de har forhold til bankpersonalet.

”Små virksomheder har tendens til at have bedre resultater, hvis de er kendt af bankmanden,” siger BTIGs Palmer.

Billede via iStock.