Hvad det betyder at låse eller flyde på din pantesats

Indhold

• Hvad er en pantlås?
• Hvad påvirker en pantlås?
• Hvad betyder det at flyde en realkreditrente?
• Hvornår giver det mening at flyde eller låse?

Dagens boligmarked er fuld af stigninger. Boligpriserne er konstant steget såvel som realkreditrenterne. I slutningen af ​​juli 2018 var det gennemsnitlige 30-årige fastforrentede realkreditlån 4,54 procent ifølge Freddie Macs primære realkreditmarkedsundersøgelse. Det er betydeligt højere end samme periode sidste år, hvor satserne i gennemsnit var 3,92 procent.

Priser viser ikke tegn på at blive langsommere. Federal Reserve forventes at hæve den føderale pengesats - som indirekte påvirker realkreditrenterne - to gange mere i 2018 og et par gange mere i 2019.

Nedenstående diagram viser ændringen i 30-årige fastforrentede realkreditlån fra 2000 til i dag.

Med det i tankerne kan boligkøbere være bekymrede for at modtage en overkommelig rente på deres pant. Det er her beslutningen mellem at låse og flyde en realkreditrente kommer i spil.

Hvad er en pantlås?

"Låsning" af en prioritetsrente betyder, at du har en rente, der ikke springer fra det tidspunkt, din långiver tilbyder det til dig, indtil du lukker dit boliglån. Når realkreditrenterne stiger - som de forventes - bliver du ikke påvirket af stigningen, hvis du allerede har låst din rente. Der er nogle bestemmelser for en pantlåslås, dog:

• Du skal lukke dit pant inden for den forudbestemte tidsramme.
• Der kan ikke ske ændringer i din pantansøgning.

Realkreditudbydere tilbyder typisk rentelåse i 30, 45 eller 60 dage, selvom det er muligt, at en rentelås med en længere sigt kan være tilgængelig. Spørg din långiver om deres valgmuligheder.

Gebyrer for satslåse varierer fra långiver, men jo længere satslåsperiode er, desto mere betaler du for det. Det kan også være dyrt, hvis du finder ud af, at du har brug for at forlænge din satslås forbi den oprindelige periode. Det er også vigtigt at bemærke, at hvis du låser din realkreditrente og derefter satser falder, vil du i de fleste tilfælde ikke være i stand til at drage fordel af en lavere rente.

Der er långivere, der tilbyder dig en mulighed for at modtage en lavere rente end den, du oprindeligt låste. Denne funktion kaldes en "float-down" mulighed.

Når du har denne mulighed inkluderet i din rentelås, er du i stand til at reducere din realkreditrente, hvis markedsforholdene får renten til at falde i løbet af din rentelåstperiode.

Hvad påvirker en pantlås?

Der er omstændigheder, der kan påvirke en pantlåslås ifølge Consumer Financial Protection Bureau, hvilket betyder, at din rentesats ville ændre sig. Disse inkluderer:

• Du ændrer den type pant, du får, eller dit forskud.
• Din hjemmevurdering kom højere eller lavere end forventet.
• Du ansøgte om ny kredit eller gik glip af en betaling på din eksisterende gæld, hvilket fik din kredit score til at ændre sig.
• Din långiver havde problemer med at dokumentere din ekstra indkomst, inklusive bonus, overarbejde eller anden løn.

Hvad betyder det at flyde en realkreditrente?

En "flydende" realkreditrente er en, der er udsat for daglige markedsudsving. Hvis renten stiger, når du lukker dit pant, mister du noget købekraft. Hvis satsen falder, tjener du noget købekraft.

At vælge at flyde din realkreditrente er meget mere risikabelt end at låse den fast, fordi du virkelig ikke kan forudsige, hvad realkreditrenter vil gøre fra dag til dag.

Hvornår giver det mening at flyde eller låse?

Når realkreditrenter viser en tendens til at falde fra uge til uge, kan det være mere fordelagtigt at flyde din realkreditrente, indtil du er tættere på din slutdato. Der er en chance for, at du får en bedre rente, når det er tid til lånetransaktionen at finde sted.

I et boligmarkedsklima som i dag, hvor renten trækkes højere, vil du måske overveje en pantlåsning, forudsat at du har en konkret tidslinje fra det tidspunkt, hvor du går under kontrakt til din forventede slutdato.

Det er vigtigt at overveje, hvordan en renteændring vil påvirke din månedlige pantudbetaling. For eksempel er den månedlige betaling på et hjem på $ 200.000 til en rente på 4,5 procent $ 1.013, mens den månedlige betaling med en rente på 4,75 procent ville være $ 1.043. Det er en forskel på $ 30, der udgør næsten $ 400 i løbet af et år.

Sørg for at diskutere dine valgmuligheder med din långiver og de vilkår, der er knyttet til de vilkår, der muligvis er tilgængelige.