De store skjulte omkostninger ved at eje et hjem

Indhold

• De reelle omkostninger ved dit hjem
• Budget til reparationer, selv før du køber
• Hvor skal man gemme penge til reparation af hjem
• Det er et hjem, ikke en investering
• Hvor længe varer tingene?

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Første gangs boligkøber Teresa Hair havde ejet sit hus mindre end to måneder, da vand begyndte at boble op gennem gæstesoveværelset.

”Hele etagen var lige dækket,” siger Hair, en 34-årig advokat, der bor i St. Petersburg, Florida. "Jeg trak al laminatgulvet op, og der var en tomme vand."

At finde og reparere det ødelagte rør - det var i en væg delt med køkkenet bag opvaskemaskinen - kostede $ 1.000. Det kan koste betydeligt mere at udskifte gulvet. Men udgifterne er ikke en krise, siger Hair, fordi hun modstod trangen til at købe så meget hjem som långivere sagde, at hun havde råd til. Hun sørgede også for, at købet, inklusive lukkeomkostninger, ikke drænede sine besparelser.

”Jeg havde stadig sparet lidt penge, så jeg var ikke spændt fast,” siger Hair. "Du skal vide, når du køber et hus, at du får brug for noget ud over det, du skal lukke."

At købe et hjem kan være dyrt, men hvad nybegyndere husejere ofte ikke er klar over, er at udgifterne kun lige er begyndt. De skjulte omkostninger ved boligejerskab kan være lig med, hvis de ikke overstiger de pantbetalinger, du sender til banken.

De reelle omkostninger ved dit hjem

Du skal vide om disse skjulte omkostninger, så du kan:

• Mål, om et tilsyneladende overkommeligt hjem rent faktisk kan bryde dit budget.

• Afsæt penge til disse udgifter for at undgå at gå i gæld.

• Udvik en backupplan, hvis dine besparelser ikke er tilstrækkelige til at dække regningerne.

Du ved sandsynligvis, at du ud over dit pant vil betale ejendomsskat og forsikring. Derudover kan du betale husejere foreningsgebyrer og muligvis blive udsat for højere regninger i forhold til hvad lejere typisk betaler.

Men selv disse betydelige omkostninger kan dværges af dine udgifter til reparation, vedligeholdelse og opgradering af din ejendom. Faktisk fandt en undersøgelse bestilt af The Wall Street Journal tilbage i 1998, at omkostningerne ved vedligeholdelse, reparation og opgradering af et typisk hjem til de nuværende standarder over 30 år var næsten fire gange købsprisen. Dette skøn kan være højt, men de økonomiske planlæggere, jeg interviewede, var enige om, at omkostninger til boligejendom uundgåeligt overstiger førstegangs boligkøbernes forventninger.

”Ingen ny husejer, inklusive mig selv, kan nogensinde føle sig fuldt forberedt på vedligeholdelsesomkostningerne og renoveringsomkostningerne forbundet med boligejerskab,” siger Brunch & Budget's Pamela Capalad, en finansiel planlægger i Brooklyn, New York, der købte sit første hjem for fire år siden. ”Bare i sidste måned briste nogle helt nye rør i vores kedelrum, og der gik $ 2.000 i reparationer sådan.”

Budget til reparationer, selv før du køber

Selvfølgelig, hvad folk skal bruge, og hvad de rent faktisk bruger, kører farveskalaen. Nogle skal ud af top-of-the-line-ombygninger, der koster hundreder af tusinder af dollars, mens andre forsømmer den mest grundlæggende vedligeholdelse og reparationer (som ofte ender med at koste dem meget mere ned ad vejen).

Hvor du bor, betyder også meget for hvad du betaler. At udskifte et tag koster typisk mere i fx byer med høj pris end andre steder. Andre variabler, der påvirker dine omkostninger, inkluderer:

• Husets tilstand, når du køber det.

• Kvaliteten af ​​de materialer, der bruges til at bygge eller ombygge den.

• Din evne og vilje til at gøre nogle ting selv - selvom DIYing kan koste mere, end det sparer, hvis du ødelægger projekter ud over dine færdigheder.

• Dit placerings klima (udvendig maling, der kan vare 10 år et sted med mildt vejr, kan se lurvet ud efter fem års udsættelse for ekstrem varme eller kulde).

Du kan få en ide om de udgifter, du står over for, ved at ansætte en god boliginspektør, før du køber, en person, der kan give dig en idé om den resterende forventede levetid for husets forskellige komponenter og et groft skøn over, hvor meget de vil koste at erstatte . Det kan blive tydeligt, at et godt hus vil blive en pengegrop, mens et bedre vedligeholdt hjem er de ekstra penge værd.

Når du først har købt, skal du dog planlægge at afsætte et betydeligt beløb hvert år for at dække de uundgåelige udgifter.

"Selvom enhver situation er forskellig, er den typiske tommelfingerregel at forvente at bruge gennemsnitligt 1% til 2% af værdien af ​​dit hjem på reparationer hvert år," siger Matt Becker, en finansiel planlægger i Pensacola, Florida, og grundlægger af mor og far penge.

Du bruger muligvis ikke det hvert år, selvfølgelig, men hvert par år står du sandsynligvis over for en ødelagt ovn, tagreparation, udskiftning af apparater eller andre store udgifter, der spiser de penge, du har sparet i billige år.

"Chancerne er, at du brugte en god del tid på at spare på en udbetaling, så du er allerede vant til, at de penge bliver afsat," siger Capalad. "Den bedste måde at forberede sig på er at fortsætte med at opretholde en husopsparingskasse, selv efter at du har købt huset."

»

Hvor skal man gemme penge til reparation af hjem

Jeg anbefaler at holde disse penge adskilt fra din nødfond, som skal øremærkes til jobtab eller andre store, uventede udgifter. Omkostningerne ved boligejerskab er muligvis ikke helt forudsigelige, men de er uundgåelige, så du bør spare for dem som med andre store regninger.

En anden anbefaling: Opret en egenkapitallinje, så snart du kan. Dette kan være en sikkerhedskopi af relativt billige midler, hvis en reparation overstiger det, du har gemt. Brug ikke pengene til andre formål, såsom ferier eller biler. Nøglen er at lade den være ubrugt, så den er der, hvis du har brug for det.

Nogle sælgere tilbyder hjemmegarantier til købere, men forventer ikke, at disse kontrakter er en sølvkugle, advarer Jeanie Schwarz, en personlig økonomisk planlægger hos NerdWallet. Du kan stå over for lange ventetider og flere besøg fra reparationsteknikere, før udstyr repareres eller udskiftes, siger Schwarz.

Og hjemmegarantier dækker typisk ikke alt, siger finansplanlægger Kathryn Hauer fra Aiken, South Carolina. Hauer har en garanti for sit hjem, men bemærker, at hverken boliggarantier eller husejereforsikring dækker dræningsproblemer, tagslid eller vandlækager blandt andre problemer. Sådanne problemer ”kan koste en masse penge, som husejeren ikke havde planlagt at bruge,” siger hun.

Det er et hjem, ikke en investering

De høje løbende omkostninger ved boligejerskab er grunden til, at finansielle planlæggere typisk fraråder kunder at betragte deres bopæl som en investering.

Historisk set værdsætter boliger typisk med en hastighed, der dybest set svarer til inflationen, ifølge boligekspert Robert Shiller. Omkostningerne til at forsikre, vedligeholde, reparere og opgradere fast ejendom betyder, at du sandsynligvis mister terræn over tid (selvom det kan betragtes som en form for tvungen besparelse at betale et pant).

Det betyder ikke, at boligejerskab er en dårlig aftale. Det betyder bare, at du skal være forberedt.

”At eje et hjem kan være en fornøjelig livsstilsbeslutning såvel som en smart økonomisk beslutning over en længere periode,” siger Becker. "Jo mere du forudser de potentielle omkostninger, jo mere sandsynligt er det at være en positiv oplevelse på begge fronter."

Hvor længe varer tingene?

Her er hvad National Association of Home Builders vurderer som levetiden for forskellige boligkomponenter:

• Tag: Typisk 20 til 30 år, afhængigt af materiale, selvom skifer, kobber, ler eller betontag har en forventet levetid på mere end 50 år.

• Gulvbelægning: Tæpper holder otte til ti år, linoleum 25, vinyl op til 50; træ, marmor, skifer og granit kan vare 100 år.

• Dæk: Ca. 20 år "under ideelle forhold."

Consumer Reports siger i mellemtiden at forvente følgende levetid:

• Olieovn: 20 år.

• Gasovn: 18 år.

• Elektrisk ovn: 15 år.

• Central klimaanlæg: 15 år.

• Gasområde: 15 år.

• Elektrisk rækkevidde: 13 år.

• Køleskab: 13 år.

• Tørretumbler: 13 år.

• Fryser: 11 år.

• Vaskemaskine: 10 år.

• Opvaskemaskine: 9 år.

Mere fra NerdWallet: Bedste refinansiere pantlångivere Find en entreprenør på Thumbtack 6 måder at finansiere boligforbedringsprojekter på

Liz Weston er spaltist på NerdWallet, et websted for personlig økonomi og forfatter af "Your Credit Score." E-mail: [e-mail-beskyttet]. Twitter: @lizweston.

En tidligere version af denne artikel stavede forkert boligekspert Robert Shillers navn. Dette indlæg er blevet rettet.