Smart Money Podcast: Pandemiske pengelektioner og sparing til udbetaling
Indhold
Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.Velkommen til NerdWallets Smart Money-podcast, hvor vi besvarer dine spørgsmål i den virkelige verden.
Denne uges episode starter med en diskussion af nogle af de pengelektioner, vi har lært under pandemien.
Derefter drejer vi os om denne uges spørgsmål fra Shannon, der spørger: "Hvor meget af mine opsparinger skal jeg forsøge at lægge på pensionskontoer kontra at spare til en udbetaling på et hus? Er der en fordel ved at bidrage til en IRA versus en 401 ( k) hvis jeg ikke har nogen firmamatch? Og kan en traditionel IRA konvertere til en Roth, eller skulle jeg åbne nye konti for dette? "
Har du et pengespørgsmål? Send en sms eller ring til os på 901-730-6373. Eller du kan e-maile os på [email protected]. Gå til podcastsiden for at høre tidligere episoder.
Tjek denne episode på en af disse platforme:
Apple Podcasts
Spotify
SoundCloud
Vores tag
At spare til pensionering bør være de fleste menneskers højeste prioritet, men det bør ikke udelukke andre økonomiske mål. Hvis du sparer 10% til 15% af din indkomst til pension, er du sandsynligvis i god form. En person, der er ung og sparer 20% til pension, kan sandsynligvis skære ned på disse bidrag og bruge mere på at spare for eksempel på en udbetaling. Det beløb, du lægger over for hvert mål, afhænger af en række faktorer, herunder hvor stor en udbetaling du skyder på, og hvornår du vil købe et hus.
Beslutningen om, hvordan du sparer til pension, afhænger også af dine individuelle forhold. IRA'er tilbyder typisk flere investeringsmuligheder og fleksibilitet, hvis du har brug for at trække penge. Men du kan bidrage mere til 401 (k) s og låne fra dem, hvis det er nødvendigt, og de fleste planer tilbyder matches for at sødme aftalen.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) -kamp, skal dit første skridt være at samle de gratis penge op ved at bidrage nok til at få det fulde match. Derefter kan du overveje at bidrage til en Roth IRA, hvis du kan. Roths tilbyder ikke skattefradrag på bidrag, men udbetalinger ved pensionering er skattefri. Mange finansielle planlæggere anbefaler at have mindst nogle penge på Roth-konti, så du bedre kan kontrollere din skatteregning ved pensionering.
Hvis din 401 (k) ikke tilbyder et match, vil du muligvis stadig bidrage, fordi disse bidrag er fradragsberettigede. Dine bidrag til en traditionel IRA kan eller fratrækkes, afhængigt af din indkomst. Hvis du vil bidrage til en IRA, men dine bidrag ikke er fradragsberettigede, skal du overveje at bidrage til en Roth IRA i stedet, da dine udbetalinger ved pensionering ikke bliver beskattet.
Hvis din indkomst forhindrer dig i at bidrage direkte til en Roth, eller hvis du vil lægge mere end den nuværende grænse på $ 6.000 pr. År, kan du konvertere penge fra en traditionel IRA, men det kræver typisk at betale skat.
Roth-konverteringer kan være omkostningerne værd, hvis du forventer at være i samme eller en højere skattegruppe under pension, og du kan betale skatteregningen uden at dyppe ned i din pensionsopsparing.
Vores tip
Balance dine prioriteter. Det er vigtigt at spare til pension, men det er også at nå andre livsmål som at købe et hus.
Optimer din pensionsopsparing. Få det fulde match 401 (k), hvis din virksomhed tilbyder en. Derefter skal du afbalancere aktuelle skattefradrag på bidrag og fremtidige skattefradrag ved udbetalinger.
Arbejd baglæns. Ved, hvor meget du har brug for et udbetalings- og lukkeomkostninger til hjemmet, og hvor meget du kan spare månedligt for at komme dertil. Juster efter behov for at finde den rette balance mellem opsparing til pension, udbetaling og løbende udgifter.
Mere om afvejning af økonomiske mål på NerdWallet:
Finansielle mål: Hvor skal man begynde
Sådan budgetteres for kortsigtede og langsigtede finansielle mål
Hvad er en finansiel plan, og hvordan kan jeg lave en?
NerdWallet Pensioneringsberegner
Sean: Velkommen til NerdWallets Smart Money-podcast, hvor vi besvarer dine personlige økonomispørgsmål og hjælper dig med at føle dig lidt klogere om, hvad du gør med dine penge. Jeg er Sean Pyles.
Liz: Og jeg er Liz Weston. For at få dine pengespørgsmål besvaret i en fremtidig episode, ring eller sms til os på Nerd-hotline på 901-730-6373. Det er 901-730-NERD, eller mail os på [email protected].
Sean: Og tryk på abonnementsknappen for at få nye episoder leveret til dine enheder hver mandag. Og hvis du kan lide det, du hører, skal du give os en anmeldelse.
Liz: Denne episode, Sean og jeg besvarer en lytteres spørgsmål om, hvordan man kan balancere besparelse for et forskud på et hus, mens man sparer til pension. Først i vores uge i dit pengesegment taler Sean og jeg dog om de pengelektioner, vi har lært i år.
Sean: Ja, efter uger med at have bedt om dine pengeundervisning fra dette år og modtage nogle virkelig tankevækkende svar, som vi deler i en episode senere i denne måned, regnede Liz og jeg, at vi også skulle dele det, vi lærte i år . Jeg ved, at jeg har en ret bemærkelsesværdig lektion, men Liz, jeg vil meget gerne høre, hvad du også har lært i år.
Liz: Nå, jeg lærte to ting, og de er lidt beslægtede. Og den første var, hvor vigtigt det er at bygge noget slap ind i din personlige økonomi. Og det kan tage en række forskellige former. Alle taler om nødfonde og hvor vigtige nødfonde er. Jeg har skrevet en kolonne, et par forskellige versioner af den, grundlæggende om den nødfond, du kan spise, hvilket betyder at have et godt lager af pantryforsyninger. Og nu har vi lært, at du også har brug for toiletpapir og papirhåndklæder og Clorox-servietter og de andre ting.
Men bare at forstå, at det meste af den måde, økonomien er oprettet på, er en just-in-time økonomi. Så produkter ankommer til købmanden lige før du køber dem. Og pandemien viste revnerne i systemet. Jeg tænker mere på, hvordan man bliver endnu bedre forberedt. Og jeg er en stor forberedelse, jeg kan godt lide at være forberedt - men bygg endnu mere slap, hvis det er muligt.
Og den relaterede ting er, at der er mange mennesker, der bare ikke kan gøre det, der bare ikke er i en god position til at kunne bygge i slap. Så jeg bemærkede i vores særlige kvarter, at folk strakte sig ud for at hjælpe hinanden. Nogle gange var det virkelig noget dumt eller lille, som om min nabo havde en påske skinke, og hun ville virkelig lave split ærtesuppe. Og hun havde ingen delte ærter. Fordi jeg er lidt af en prepper - jeg er virkelig bekymret for den sætning prepper - men på grund af det havde jeg en flok splittede ærter, som jeg kunne give hende, og det føltes godt. Og andre naboer strakte sig ud for at handle indkøb for hinanden. Og det var bare rigtig dejligt. Så jeg antager, at den store lektion er, at vi har brug for at bygge slap ind i vores personlige økonomier, og vi skal også nå ud til andre for at sikre, at alle er taget hånd om.
Sean: Hjælp dem, der ikke har så meget slap i deres personlige økonomi.
Liz: Ja. Og selvom du mangler noget eller har brug for noget, skal du prøve dine naboer først, prøve dine venner først, for det er sandsynligvis et godt sted at henvende sig til.
Sean: Jeg har været temmelig imponeret over, hvordan gensidig hjælp har været et af nøgleordene i år, hvor folk lige strakte sig ud for at se, hvordan de kan hjælpe andre, uanset om det er folk, der sendte penge ind til en kautionsfond, for folk har protesteret og er blevet uretfærdigt arresteret, eller endda i mit kvarter i Portland, er der små pop-up spisekammer, hvor folk vil lægge deres ældre dåser ud eller bare mad, som de ved, at de ikke vil spise, men de regner med nogen sandsynligvis ville have gavn af, de lagde det der.
Det er næsten som et kvarterbibliotek, men til mad, og de er overalt i byen. Og det er fantastisk, fordi madbanker faktisk ikke rigtig vil have dine dåse ting. Det er ikke godt at have en gammel ting med tranebærsauce, som du har haft for evigt, og bare give den til dem. Men der kan være nogen lokalt, der ville have mere ud af det.
Liz: Jeg tror, at folk ikke forstår, at madbankerne virkelig hellere vil have penge, fordi de kan få det til at gå meget længere. De får tilbud med frugtproducenterne, så de kan bruge det meget bedre, end de kan bruge den dåse af tranebærsauce.
Sean: Ret. Nå, min pengelektion er på en måde relateret til din, for min var, at 2020 har vist mig kraften og grænserne for selvdisciplin. I lighed med din viste det mig, hvordan der er mange ting, du kan gøre for dig selv, hvis du har midlerne til at gøre det. Sådan fungerer den slags for mig.
Jeg gik ud i år med et ret ambitiøst besparelsesmål. Jeg ville spare $ 10.000. Det var en slags kage i himlen, som jeg faktisk endte med at opnå.
Liz: Åh, tillykke.
Sean: Tak. Jeg havde et par mål bag det. Min hvorfor bag $ 10.000 ville jeg reducere useriøse udgifter. Jeg ville virkelig blive seriøs med at spare, fordi det var noget, som jeg altid havde været OK med, men aldrig rigtig fokuseret på. Og det var delvist for at opbygge min beredskabsfond og spare op til en udbetaling på et hus.
Det, jeg lærte, er virkelig svært ved selvdisciplin, er at det viser sig, at du er nødt til at gøre det selv, hvilket stinker. Jeg var nødt til at finde ud af måder at få mig til at blive disciplineret og også gøre det lettere for mig selv. Med opsparing automatiserede jeg netop en ikke-ubetydelig del af min indkomst til direkte indbetaling på min opsparingskonto. Og jeg fandt ud af, at det gjorde det virkelig nemt, fordi det betød, at jeg arbejdede med mindre i min kontrol.
Jeg tillod mentalt ikke mig selv at røre ved mine besparelser, og jeg kunne bare bygge videre på den måned i løbet af måneden. Og så hvis jeg havde noget tilbage i min kontrol i slutningen af en lønperiode, ville jeg bare overføre det også. Så mellem det og ikke at gå ud, ikke rejse og den check, som vi modtog om foråret fra CARES Act, var jeg i stand til at nå det mål, som var ret mirakuløst. Jeg troede aldrig, jeg kunne klare det, men det gjorde jeg. Og jeg er ret stolt af mig selv for det.
Liz: Ja, absolut.
Sean: Jeg indså, at så meget som min evne til at spare dette beløb var et resultat af hårdt arbejde, er det også en afspejling af den virkelig privilegerede stilling, jeg var i det forløbne år. Jeg ved, at mange mennesker ikke var i stand til det. Denne slags vender tilbage til hele bootstrapping, latte-afgivende idé om personlig økonomi, hvor hvis du bare holder op med at have den avocadotoast, vil du være boligejer om et år.
Vi ved, at disse ting ikke er realistiske, og det kommer til begrænsningerne. Pandemien viste os alle, hvor skrøbelige vores liv er. Og selv i min egen husstand var jeg et sted, hvor jeg delvist kunne spare mere, fordi jeg ikke skulle ud, og jeg modtog en forfremmelse i år.
Liz: Tillykke.
Sean: Tak. Men på samme tid arbejdede min partner færre timer og modtog reduceret løn for en betydelig del af dette år. Og Garrett var altid redningsmanden, og han hjalp med at inspirere mig til at få min handling sammen. Men i år var han ikke i stand til at gøre det. Selvom vi har nogenlunde lignende baggrunde og er meget ligesom funktionærer, er hele økonomien meget skrøbelig. Vores personlige økonomier er meget skrøbelige.
Så det fik mig til at sætte pris på den position, jeg var i, og indså, at du ved, der, men for Dolly Partons nåde går jeg - mange mennesker har svært ved det. Og jeg tror, at vi skal værdsætte de muligheder, vi har for at nå disse mål og indse, at ikke alle har det.
Liz: Og når du har lidt slap eller lidt ekstra, er det så vigtigt at videregive det på den måde, du kan.
Sean: For mig betyder det at lægge månedlige bidrag til årsager, som jeg holder af, lægge en dåse suppe eller en tranebærsauce, jeg kan bare ikke lide tranebærsauce, så jeg viderefører det til folk i mit kvarter.
Liz: Du har ærligt brug for min opskrift.
Sean: Bare gør hvad vi kan for at hjælpe folk, fordi vi ved, at så mange mennesker ikke har den mulighed. Otte millioner amerikanere blev skubbet ud i fattigdom som et resultat af pandemien, og det bliver værre for dagen. Så for ikke at være en total nedadgang med dette, men det giver mig også håb om, at vi i det nye år alle kan sætte pris på, hvad vi har, og udvide støtte til dem, der har mindre og skubbe folk, der kan træffe disse beslutninger, til at yde mere hjælp for folk der kæmper mest.
Liz: Fordi meget af det udløber den 31. december, og det er virkelig skræmmende. Så lad os håbe, at kongressen kan få det sammen om at udvide hjælp så hurtigt som muligt.
Sean: Når jeg tænker på tilbage til begyndelsen af dette år, hvilken vild tur det var, det føles som mange, mange år siden på dette tidspunkt. Og jeg var ærligt talt ikke sikker på, at jeg ville være i stand til at nå det $ 10.000 mål. Jeg er virkelig glad for, at jeg gjorde det. Jeg var i stand til at foretage nogle store træk som et resultat af det. Det får mig til at spekulere på, hvad der kunne ske næste år. Det gør mig begejstret for det, det gør mig også lidt bange, vil jeg sige.
Liz: Ser man fremad, er det hvordan 2021 vil se ud? Ingen ved.
Sean: Nå med det, hvad med at gå videre til denne uges pengespørgsmål?
Liz: Okay.
Sean: Denne episodes spørgsmål kommer fra Shannon, der skriver: "Hej, jeg har et spørgsmål om pensionsopsparing. Jeg har i øjeblikket en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k) uden en firmamatch. Jeg bidrager med 12% til denne konto. Jeg var for nylig at høre om IRA'er fra en kollega og besluttede også at åbne en. At maksimere min IRA, $ 6.000, plus de 12%, der går ind i min 401 (k), ville det betyde, at jeg ville bidrage med i alt 21% af min indkomst til mine pensionskonti.
”Jeg er 30, og vi vil gerne købe et hus på et eller andet tidspunkt. Jeg er i SoCal, og priserne er så forfærdelige, men det er svært at bidrage med 21% til mine pensionskonti plus nok til at spare til en udbetaling. Så her er mine spørgsmål: Den ene, hvor meget af mine opsparinger skal jeg prøve at lægge på pensionskonti kontra at spare til en udbetaling på et hus? Jeg har i øjeblikket gemt en seks måneders nødfond. Jeg forsøgte at maksimere mine pensionskonti, men det efterlod mig ikke meget tilbage for at spare til en udbetaling.
”To, skal jeg maksimere min IRA hvert år, men bidrage mindre til min 401 (k)? Er der en fordel ved at bidrage til en IRA versus en 401 (k), hvis jeg ikke har nogen firmamatch?
”Og tre, i en nylig episode, talte du om at have både Roth og traditionelle konti. Kan en traditionel IRA konvertere til en Roth, eller skal jeg åbne nye konti for dette? "
Sean: Det var en mundfuld.
Liz: Shannon. Jeg elsker dig. Du er fantastisk.
Sean: Dette er det ideelle spørgsmål, vi ønsker på showet. Det er så detaljeret, så specifikt, og det viser, at du virkelig ved, hvordan du styrer dine penge. Så kudos, Shannon.
Liz: Ja, absolut.
Sean: Så for at hjælpe os med at besvare Shannons fremragende tredelte spørgsmål, skal Liz og jeg tale med den investerende nørd Chris Davis. Og inden vi kommer ind på dette spørgsmål, en hurtig ansvarsfraskrivelse. Liz, Chris og jeg er ikke finansielle rådgivere eller investeringsrådgivere, og vi fortæller dig ikke, hvad du skal gøre specifikt med dine egne investeringer, men vi kan give de Nerdy-oplysninger, du har brug for, for at forstå de faktorer, der ville være med til at tage dine egne investeringsbeslutninger . Okay, lad os nu komme ind i samtalen.
Liz: Hej, Chris, velkommen til podcasten.
Chris: Hej, glad for at være her.
Sean: Så godt at have dig, førstegangsgæst.
Chris: Langtids lytter, dog.
Sean: Som du har hørt i det langvarige spørgsmål eller en række spørgsmål fra Shannon, vil hun spare for en udbetaling på et hus, men er også meget fokuseret på at spare til pension. Og faktisk ved jeg ikke, om dette er kontroversielt for at sige dette, men jeg tror, at hun måske sparer lidt for meget til pension. Så er der en generel tommelfingerregel om, hvor meget nogen skal spare til deres pension?
Chris: Ja, der er en meget generel regel, vi kunne sige, at 10% til 15% af din årlige indkomst før skat kunne øremærkes til pension. Igen vil det virkelig ændre sig for alle, men hvis du ikke har nogen idé om, hvor du skal starte, kan det være et godt sted.
Sean: Og hvad ville få nogen til at bidrage med 10% versus 15%? Er det indkomst, forventet levetid? Hvilke faktorer skal man overveje her?
Chris: Jeg mener, der er mange faktorer.Det ville være din indkomst sammenlignet med dine nuværende forbrugs- og sparevaner. Forventet levetid er helt sikkert også en af dem. Og hvor meget du også kan bruge på pension - det er en stor overvejelse.
Liz: Jeg vil sætte en tonehøjde her for vores pensioneringsberegner. Vi har det på siden, og det kan virkelig hjælpe dig med at finjustere nogle af disse problemer. Og generelt set, hvis du ikke er begyndt at spare til pension, og du er i 40'erne eller himlen forbyder 50'erne, er 20% sandsynligvis det, du har brug for at spare. Hvis du er yngre og ikke planlægger at gå på pension tidligt, skal du spare, og du skal spare aggressivt. Men måske ikke så aggressivt.
Sean: Det tænkte jeg også. Dette virker som et tilfælde, hvor Shannons måske overambitiøse besparelse til pension begrænser andre ting, som hun måske vil udføre, som at spare til den udbetaling på et hus. Nå, lad os komme ind på et andet spørgsmål, som Shannon havde, og det er, om det kan være bedre at bidrage mere til en 401 (k) eller til en IRA.
Og igen er dette bare generel rådgivning omkring bidrag til disse forskellige slags konti. Så hvordan tænker du på at afveje, om det er bedre at bidrage til hinanden mod hinanden?
Chris: Sikker på, det afhænger af et par faktorer igen. Jeg tror, den største er, hvis din arbejdsgiver tilbyder et matchningsprogram 401 (k), det er et godt incitament til først at investere i din 401 (k). Så hvis din arbejdsgiver matcher op til 4%, så sig, overvej at bidrage med 4% til den 401 (k).
Liz: Skal du dog begrænse det til 4%?
Chris: Du kan overveje at bidrage mere. Men i det mindste synes jeg, det er fornuftigt at få den kamp, fordi det virkelig er gratis penge. Og det er dejligt at drage fordel af det.
Liz: Hvor dette bliver vanskeligt, er når du har en 401 (k) på arbejde, men du ikke har en kamp. Du kan i stedet bidrage til en IRA, men bidraget er muligvis ikke fradragsberettiget. Det afhænger af din indkomst, så det vil du gerne finde ud af. Det kan være umagen værd at bidrage til 401 (k) alligevel, hvis du får skattefradraget der, og du ikke får det med en IRA. Selvom der er nogle fordele ved IRA'er, ikke sandt, Chris?
Chris: Du har en tendens til at betale mindre administrationsgebyrer med en IRA sammenlignet med en 401 (k). Og du har også lidt mere fleksibilitet inden for et par forskellige områder. Du vil sandsynligvis have et større investeringsvalg i din IRA, du har endda lidt mere fleksibilitet til at trække midler ud, hvis du nogensinde virkelig havde brug for det også.
Sean: Men der er bidragsgrænser, som kan lægge en dæmper på nogens aggressive pensionsopsparingsplaner, ikke?
Chris: Sandt nok vil IRA-bidraggrænsen for 2021 være $ 6.000 for året. Og der er ret væsentligt mindre end en 401 (k).
Liz: Så vi har talt om IRA'er, men Chris, der er faktisk to slags IRA'er, ikke?
Chris: Ja, det er rigtigt. Så du har din traditionelle IRA og din Roth IRA. Og den største forskel er, at med en traditionel IRA er bidragene typisk fradragsberettigede, men udbetalingerne beskattes senere. Med en Roth IRA har du ikke disse forudgående skattefradrag, men udbetalingerne er skattefri ved pension.
Liz: Og du kan gøre en traditionel IRA til en Roth IRA med processen kendt som konvertering. Så kan du tale om, hvordan det fungerer, og hvornår du måske vil overveje en konvertering?
Chris: Det er faktisk ret ligetil. Men igen er den store ting at overveje de skatter, der kan komme sammen med denne konvertering. Du kan kun bidrage med dollars efter skat til en Roth IRA, hvilket betyder, at ethvert af de bidrag, du har leveret til din traditionelle IRA, vil blive beskattet, når du udfører konverteringen. Og det gælder også de gevinster, der blev genereret i den traditionelle IRA.
Når du tænker på disse skatter, er der et par ting, du kan gøre, og nogle strategier, du muligvis kan bruge, der kan holde skatten nede, som du bliver nødt til at betale. Hvis du af en eller anden grund nogensinde befinder dig i en lavere skattegruppe, kan det være en mulighed for at foretage konverteringen. Også, hvis du bemærker, at din traditionelle IRA-saldo er lavere under en markedsnedgang eller noget lignende, kan det også være en mulighed for muligvis at betale mindre i skat.
Du kan også overveje at lave konverteringen tidligere på året. Du har indtil april det følgende år til at betale din skat fuldt ud. Og det kan give dig mere tid til at rumme det ud. Du behøver ikke udføre konverteringen fuldt ud. Du kunne konvertere lidt efter lidt fra din traditionelle til din Roth, hvilket ville hjælpe dig med at sprede de skatter, du betaler over tid.
Liz: Vi har talt om forskellene mellem regnskaberne. Vi har talt om, hvordan man gør det, men hvornår skal du overveje at konvertere en IRA til en Roth og betale alle disse skatter?
Chris: Hvis du tror, at du måske befinder dig i en højere skattegruppe ved pensionering, kan det være en grund til at overveje en konvertering, bare fordi du nu bliver beskattet for disse bidrag i modsætning til senere. Også, hvis du har kontanter til at betale skatteregningen, gør det også en forskel, for det betyder, at du ikke behøver at dyppe ind på din pensionskonto for at betale for disse skatter ved denne konvertering.
Liz: Nogle mennesker kan godt lide tanken om at have en skattefri pengepotte i pension, fordi de skal betale skat på 401 (k) -udbetalingerne, og mange finansielle planlæggere kan lide at have det, de kalder skattespredning. Så det er en pengepotte, som du kan bruge uden at skulle bekymre dig om skatter. Men alligevel er det en kompliceret beslutning. Så skynd dig ikke ind i det, sørg for at forstå det, før du gør det.
Sean: Ret. Og måske tale med din egen økonomiske rådgiver, før du træffer denne beslutning.
Liz: Altid en god idé og en skattemægler.
Sean: Ja. Så hvordan er den mekaniske proces at konvertere en IRA?
Chris: Når du først har fundet ud af skatten, og du er klar til at konvertere, er det ret ligetil. Du ville åbne en Roth-konto, ligesom du åbnede din traditionelle IRA. Og så kan du enten få en rolloverfordeling, hvor du ofte får en check, og du vil bruge den til at finansiere Roth IRA. Du kan også have en direkte rollover arrangeret, hvilket vil betyde de to finansielle institutioner, som du arbejder med, de vil organisere rollover direkte indbyrdes. Hvis du bruger den samme mæglerkonto, kan du få dem til at organisere overførslen mellem Roth og den traditionelle konto ret let.
Sean: Så alt dette har handlet meget om forskellige måder at tænke på at administrere pensionskonti. Men en anden ting, som Shannon undrede sig over, var, om og hvordan man kunne spare til en udbetaling på et hus. De bor i det sydlige Californien, og husene der er naturligvis ret dyre. Så jeg vil tale om denne proces lidt mere i dybden.
Så inden vi kom videre, lavede jeg noget, og jeg fandt ud af, at den gennemsnitlige boligpris i det sydlige Californien i september var lidt over $ 600.000. Dette var ret meget. Og jeg vil ikke engang tænke over, hvordan den realkreditudbetaling ville se ud. Men jeg lavede en smule matematik og tænkte på, hvor meget Shannon måtte have sparet op.
Så lad os sige, at Shannon sparer op til en udbetaling på 3%. Det ville være $ 18.000, men ved at indregne, at de sandsynligvis ville have brug for mellem 2% og 5% af boligens værdi for lukningsomkostninger og factoring i en budgetpude der, skulle Shannon sandsynligvis have omkring 10% af husets værdi. Så tænker på den gennemsnitlige boligpris, Shannon har igen brug for omkring $ 60.000 sparet for at købe et hus, hvilket er skræmmende.
Så jeg spekulerer på, hvordan vi kan tænke på, hvordan vi kan spare til denne udbetaling over tid. Og Liz, da du faktisk har købt et hjem i det sydlige Californien, undrer jeg mig over, hvad dine tanker er.
Liz: Nå, jeg synes, den matematik, du gjorde, er en rigtig god start. Der er lommeregnere, og vi har dem til at hjælpe dig med at finde ud af, hvad omkostningerne sandsynligvis vil være. Så du vil måske bruge dem og bare få en idé om et nummer, hvad du skyder på, og derefter finde ud af, hvor lang tid du vil tage for at lægge disse penge til side. Folk bliver tydeligvis antsy, fordi det føles som om huspriserne bare fortsætter op og op og op. Men du vil heller ikke skynde dig ind i et hus og derefter være kontant fattig og ikke have penge til ting som at betale skatten og fastsætte ovnen, når den går i stykker, fordi den bryder ...
Sean: Eller sparer til pension.
Liz: Eller spar til pension - du skal gøre disse ting på én gang. Du kan ikke gøre en og derefter den næste. Matematikken fungerer ikke særlig godt med det. Så jeg vil sige sæt dig selv et mål, find ud af, hvor lang tid det tager at komme derhen. Hvis du har brug for at skære lidt på pensionsopsparingen, kan det give mening, hvis du allerede har fået en god start. Hvis du kommer bagfra, skal det måske have prioritet, men mange gange kan du få matematikken til at fungere ved at trimme en lille smule her og tilføje en lille smule der.
Sean: Og generelt kan nogen, der har en længere tidshorisont før pensionering, have lidt mere pude til at skære ned på, hvad de sparer til pension. Så de kan omfordele disse midler til noget, der måske har en lidt højere prioritet, som at spare til en udbetaling på et hus.
Liz: Husk, at der ikke er noget bedre tidspunkt at spare til pension, end når du er ung, fordi du har al den tid foran dig, for at pengene kan vokse. Og jo længere du afventer at spare, jo sværere bliver det at indhente. Men det, vi taler om her, er nogen, der tydeligvis har en god start og nu er klar til at tage et andet mål.
Sean: Okay, Chris. Mange tak så meget for at tale med os. Dette var meget sjovt.
Chris: Absolut. Tak for at have mig.
Sean: Okay. Og med det, lad os komme ind i vores takeaway-tip og Liz, vil du sparke os af?
Liz: Balancér først dine prioriteter. Det er vigtigt at spare til pension, men det er også at nå andre livsmål som at købe et hus.
Sean: Ved derefter, hvordan du optimerer din pensionsopsparing. Få det fulde match 401 (k), hvis din virksomhed tilbyder en, og se derefter på at bidrage til en IRA.
Liz: Arbejd endelig baglæns. Ved, hvor meget du skal bruge til udbetalingen og lukkeomkostningerne, og hvor meget du kan spare månedligt for at komme dertil. Juster efter behov for at finde den rette balance mellem opsparing til pension, udbetaling og løbende udgifter.
Sean: Og det er alt, hvad vi har til denne episode. Har du et eget pengespørgsmål? Vend dig til nørderne og ring eller sms os dine spørgsmål på 901-730-6373. Det er 901-730-NERD. Du kan også e-maile os på [email protected]. Besøg også nerdwallet.com/podcasts for mere information om denne episode, og husk at abonnere, bedømme og gennemgå os, uanset hvor du får denne podcast.
Liz: Og her er vores korte ansvarsfraskrivelse, omhyggeligt udformet af NerdWallets juridiske team. Dine spørgsmål besvares af kyndige og talentfulde finansforfattere, men vi er ikke finansielle eller investeringsrådgivere. Denne Nerdy-information leveres til generelle uddannelses- og underholdningsformål og gælder muligvis ikke for dine specifikke omstændigheder.
Sean: Og med det sagt, vend dig hen til nørderne indtil næste gang.
Populær
Komplet liste over ProShares børshandlede fonde
