Negative afskrivningslån

Indhold

• Hvordan fungerer afskrivninger?
• Hvordan fungerer negativ afskrivning
• Eksempel på negativ afskrivning

Negativ afskrivning sker, når betalingerne på et lån er mindre end renteomkostningerne. Resultatet er, at lånesaldoen stiger, fordi långivere tilføjer ubetalte rentegebyrer til den oprindelige lånesaldo. Til sidst kan denne proces føre til større betalinger på et eller andet tidspunkt i fremtiden.

Negativ afskrivning er mulig med enhver form for lån, men det har været populært med studielån og ejendomslån.

Hvordan fungerer afskrivninger?

Det kan være nyttigt at gennemgå standardafskrivningsprocessen og derefter kontrastere det med negativ afskrivning.

Amortisering er processen med at nedbetale en lånesaldo med faste betalinger (ofte månedlige betalinger). For eksempel, når du køber et hjem med et 30-årigt fastforrentet pant, betaler du det samme beløb hver måned - selvom din lånesaldo og renteomkostninger falder over tid.

Månedlige betalinger beregnes ud fra flere faktorer:

• Lånesaldoen - hvor meget du låner
• Den tid, det tager at tilbagebetale lånet (kendt som udtrykket)
• Den rente, der opkræves på din lånesaldo

Beregninger af lånebetalinger giver en fast betaling, der fuldt ud betaler dit lån i slutningen af ​​den valgte periode (typisk 15 til 30 år for et boliglån). Hver betaling har to komponenter:

1. En del af betalingen dækker renteudgifter på din gæld.
2. Den resterende del af betalingen går i retning af at reducere din lånesaldo (eller betale din gæld).

For at lære mere og se eksempler, se eksemplet på amortiseringstabellen nederst på denne side.

Hvordan fungerer negativ afskrivning

Med nogle lån kan du betale mindre end den fuldt amortiserende betaling. Hovedårsagen til at betale mindre er ikke overraskende, fordi det er lettere for din pengestrøm at betale mindre.

Når du betaler mindre end renten i en given måned (eller hvilken tidsperiode der gælder), er der ubetalt rente for den måned. Som et resultat tilføjer din långiver det ubetalte beløb til din lånesaldo.

Hvis du ikke betaler nok til at dække renteudgifter, er din betaling heller ikke tilstrækkelig til at nedbetale din lånesaldo. Som et resultat skylder du mere på dit lån hver måned. Du modtager ingen penge fra din långiver, men din lånesaldo vokser, fordi du tilføjer renteomkostninger hver måned.

Processen med at tilføje renter til en lånesaldo kaldes også kapitalisering af renterne.

Til sidst bliver du nødt til at betale lånet af. Du kan gøre det på flere måder:

• Gennem regelmæssige amortiseringsbetalinger (som vil være højere end de ville have fået den oprindelige lånearrangement)
• Ved at refinansiere lånet
• Ved at foretage en ballonbetaling for at betale gælden

Kan ikke betale: Nogle gange har du simpelthen ikke midlerne til rådighed til at foretage betydelige betalinger. For eksempel kan du i perioder med ledighed muligvis ikke betale dine studielån.Med føderale lån er det muligvis muligt at ansøge om udsættelse, hvilket giver dig mulighed for midlertidigt at stoppe med at foretage betalinger.

Der gælder dog stadig renter på lånesaldoen, og du vil være ansvarlig for renterne, medmindre du har subsidierede lån, hvor regeringen betaler disse omkostninger for dig. Bemærk, at du ofte harmulighed at betale renten, mens du springer over den større betaling, hvis du vil undgå negativ afskrivning.

Investorer: I nogle tilfælde foretrækker investorer at undgå store månedlige betalinger. Det gælder især for kortsigtede projekter (for eksempel en fix-and-flip). Dette er en spekulativ og risikabel måde at investere på, men nogle mennesker og virksomheder gør det med succes. For at strategien skal betale sig, skal du sælge ejendommen med nok fortjeneste til at betale de renter, du aldrig har betalt.

"Stretching" at købe: Nogle boligkøbere bruger negativ afskrivning til at købe en ejendom, der i øjeblikket er uden for deres prisklasse. Antagelsen er, at de får mere indkomst senere, og de vil hellere købe en dyrere ejendom i dag end at købe en billigere og skal flytte igen senere. Igen er dette en risikabel strategi - du kan ikke forudsige fremtiden, og der er utallige historier om forventninger, der aldrig blev en realitet. Nogle eksempler på risikable lån inkluderer option-ARM-lån eller "pick-your-payment" -lån (som ikke er så let tilgængelige som de plejede at være).

Eksempel på negativ afskrivning

For at se negativ afskrivning i aktion skal du tage et hvilket som helst lån og antage, at du betaler mindre end rentegebyret. Over tid vil balancen stige.

Antag for eksempel, at du låner $ 100.000 med 6% i 30 år, der skal tilbagebetales månedligt. I dette tilfælde betaler du intet hver måned, og du ser, at lånesaldoen stiger. Du kan oprette dine egne afskrivningstabeller og bruge enhver betaling, saldo eller sats, du vælger.

Som du kan se, øges renterne hver måned sammen med din lånesaldo.