Livsforsikring for små virksomheder

Indhold

• Oprettelse af en virksomheds successionsplan
• Valg af term eller perm
• Køb af livsforsikringspolice
• Beslutning om, hvor meget livsforsikring der skal købes

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Få begivenheder kan forårsage mere uro i en lille virksomhed end en ejers død. Udover det personlige tab er der også det praktiske tab af et centralt aktiv og spørgsmålet om ejerskab fremover.

En livsforsikringsudbetaling kan give driftsmæssige kontanter for at få virksomheden igennem en hård tid. Det kan også hjælpe de overlevende ejere med at købe en sen partners andel fra hans eller hendes arvinger. Arrangementer som dette er ofte fastlagt i en buy-sell-aftale, et af de vigtigste dokumenter i ethvert forretningspartnerskab.

Buy-sell-aftaler er som prenups. De er juridiske kontrakter mellem virksomhedsejere, der beskriver, hvordan ejerskabet overføres, hvis en partner dør, bliver handicappet eller forlader virksomheden.

Oprettelse af en aftale er et trin i successionsplanlægningsprocessen. Finansiering er den anden. Det er her, livsforsikring for virksomhedsejere kommer ind.

Oprettelse af en virksomheds successionsplan

Forretningspartnere, der ikke er beslægtede, ”skulle have en buy-sell-aftale fra første dag,” siger Meg Muldoon, assisterende vicepræsident for avanceret salg hos Penn Mutual Life Insurance Co. i Boston.

Men at starte en virksomhed er så tidskrævende, at mange ejere forsømmer at skabe buy-sell-ordninger i årevis, siger Stanley Goodin, en livsforsikringsagent i New York med base i Reno, Nevada, der har specialiseret sig i planlægning af arv og forretningsarv.

Hvis du allerede har forretning med en partner og ikke har en købs- og salgsaftale underskrevet og finansieret, skal du starte processen nu. Uden en sådan aftale kan du afslutte forretningen med din partners ægtefælle eller børn. Og uden en livsforsikringspolice kan du have svært ved at finansiere aftalen. For eksempel kan tabet af en ejer gøre det svært at kvalificere sig til et lån.

Før han kom til New York Life for omkring 30 år siden, ejede Goodin en håndfuld tankstationer fra Shell Oil i Reno sammen med en partner. Han siger, at en af ​​de første ting, de gjorde, var at oprette en buy-sell-aftale og købe livsforsikring på hinanden.

”Jeg ville ikke være partner med hans kone, hvis han døde,” siger han.

Valg af term eller perm

Vælg en livsforsikringspolice baseret på den tid, du har brug for dækning og dit budget.

Term livsforsikring dækker i en bestemt periode - såsom 10, 20 eller 30 år - og udbetales, hvis den forsikrede dør inden for forsikringens løbetid.

Permanent livsforsikring - såsom hel, universel eller variabel levetid - koster mange gange mere end sigtpolitikker. Dette skyldes, at forsikringen dækker hele forsikringstiden og har en opsparingskonto, der bliver skatteudskudt. Når der er opbygget nok kontantværdi, kan ejeren låne fra den eller opsige politikken for overgivelsesværdien.

Permanent livsforsikring kan være et godt valg, hvis du planlægger at forblive i forretning sammen i mange år og ønsker de tvungne besparelser, som en politik giver. Efter mange år kunne kontantværdien bruges til at finansiere en buyout, hvis en partner forlader af en anden årsag end døden. Ved pensionering kan hver partner tage ejerskab af sin egen politik og bruge kontantværdien til at supplere deres opsparing.

Term life er et populært valg blandt virksomhedsejere, der har brug for dækning i en begrænset periode - for eksempel hvis du starter en virksomhed og planlægger at sælge den om 10 år, siger Muldoon.

Det er også en god mulighed, hvis du har begrænset pengestrøm, selvom du måske vil have en permanent livsforsikring senere. Du kan ofte konvertere sigt til hel livsforsikring; Sørg for, at den politik, du køber, har denne mulighed.

Husk, at fristen for konvertering af politikken kan komme, før politikken udløber. Jo længere du venter på at konvertere, jo højere vil præmierne være for den permanente politik, siger Muldoon. Selvom forsikringsselskabet ikke kræver nye medicinske oplysninger til konverteringen, vil det tage din alder i betragtning, når du indstiller den nye præmie.

Køb af livsforsikringspolice

Der er to hovedmåder at strukturere et livsforsikringskøb, der finansierer en købs / salgsaftale:

Krydskøb: Hver partner køber en politik på den anden og navngiver sig selv som modtageren. Hvis en dør, bruger den overlevende partner livsforsikringsdødsfordelen til at købe den afdøde partners andel af virksomheden.

Enhedsindløsningsplan: Virksomheden køber separate livsforsikringspolicer på partnerne og er modtageren af ​​politikken. Hvis en partner dør, kan virksomheden bruge dødsfordelen til at købe partnerens andel.

En enhedsindløsningsplan giver mening, hvis der er mere end et par partnere, siger Muldoon.

Beslutning om, hvor meget livsforsikring der skal købes

Goodin råder forretningspartnere til at købe mere forsikring, end de tror, ​​de måske har brug for. Husk, at en partners død vil ramme forretningen hårdt. Omsætningen kan tage et hit, indtil du finder en erstatning. Du har brug for penge ikke kun for at købe partnerens andel, men også for at holde dig tilbage, indtil virksomheden kan omgruppere.

Det er billigt at tilføje livsdækning på lang sigt i betragtning af de risici, du står over for, hvis du ikke har det. En 20-årig livspolitik på $ 500.000 på en sund 30-årig mand koster så lidt som $ 240 om året, kun $ 84 mere end det laveste årlige tilbud på en politik på $ 250.000.

»

At skabe en buy-sell-aftale og købe livsforsikring for at finansiere den er ikke en gør-det-selv-opgave. Arbejd med en forretningsrevisor, finansiel rådgiver og advokat for at oprette en aftale og beslutte, hvordan du skal finansiere den. Selvom din to-do-liste kan synes uendelig, når du lige er begyndt, er dette en opgave at placere øverst.

Billede via iStock.