Sådan håndteres mangler på indestående konti

Indhold

• Escrow- eller Impound-konti
• Eksempel på en indbetalt kontobetaling
• Oprettelse af en beskyttet konto
• Hvordan mangler sker
• Hvordan du kan finansiere en mangel på en indskudt konto
• Oprettelse af din egen konto

Indskudte konti eller deponeringskonti, som nogle realkreditudbydere henviser til, er forvirrende for mange husejere. Derudover er en stor uventet hovedpine, som mange husejere står over for, ved siden af ​​betalingsforhøjelser på grund af renteforhøjelser på et justerbart realkreditlån, hvordan man håndterer en besværlig kontomangel. Fordi beslaglagte konti kommer til kort. Det gør de altid. Det er en kendsgerning, når skatten stiger årligt, og forsikringspræmierne stiger.

Escrow- eller Impound-konti

I nogle dele af landet betegnes disse konti som depotkonti. Udtrykkene bruges om hverandre. Impound Accounts er separate opsparingskonti oprettet af realkreditudbydere til at betale ejendomsskat og ejendomsforsikring på vegne af boligejer. Långiveren opkræver et månedligt beløb svarende til ca. 1/12 af det samlede skyldige beløb.

Eksempel på en indbetalt kontobetaling

Hvis skatten er $ 1200 om året, opkræver långiveren $ 100 pr. Måned. Hvis forsikringspræmien er $ 600 om året, opkræver långiveren yderligere $ 50. Denne $ 150 indskudte kontobetaling føjes derefter til den almindelige hovedstol og rentebetaling for at svare til en samlet betaling og er kendt som den samlede betalingsprincip, renter, skatter og forsikring (PITI).

Oprettelse af en beskyttet konto

Långivere vil altid have et par måneders beslaglæggelse af dollars i reserve. Sig, din skat og forsikringsdel af din månedlige pantlån er $ 150 pr. Måned. Långiveren kan kræve, at kontoen har $ 300 som et sikkerhedsnet.

Oven i købet, når de oprettede konti oprindeligt oprettes, betales forsikringspræmien på forhånd, men skatten er ikke. Typisk betales skat, når de forfalder. Hver stat kontrollerer den nøjagtige forfaldsdato, og nogle stater kræver, at husejere foretager planlagte betalinger.

Hvis skat forfalder, siger vi i november, og dit lån lukker i september, kan långiveren meget vel kræve, at der betales syv eller otte måneders indlæggelser ved lukningen.

Hvordan mangler sker

Hvis et lån afskrives fuldstændigt til en fast rente, vil hovedstolen og rentebetalingen aldrig stige eller stige. Skatter stiger dog (de falder sjældent). Forsikringspræmier forhøjes baseret på komplekse formler fra forsikringsselskaber. Men forsikringsdækningen stiger undertiden også, fordi det koster mere hvert år at genopbygge et hjem i tilfælde af en katastrofe.

Nogle gange beregner långivere ikke den oprindelige finansiering korrekt og vil bemærke, at hvis de fortsætter med at samle det samme indledende beløb fra låntageren, vil der ikke være nok penge på kontoen til at betale regningerne, når regningerne forfalder.

Hvordan du kan finansiere en mangel på en indskudt konto

Generelt har du flere muligheder.

• Køb billigere forsikring
• Lavere forsikringsdækning (anbefales ikke)
• Betal forskellen kontant
• Enig om at betale den forhøjede betaling

Hvis du betaler forskellen kontant, vil du fortsætte med at betale faste beløb på din indskudte konto i løbet af dit lån, fordi långiveren har brug for de penge, uanset om de betales månedligt eller på én gang for at betale skat og forsikring. I betragtning af værdien af ​​tid og penge er det bedre at betale den øgede betaling, fordi dine out-of-pocket-omkostninger derefter fordeles over et antal måneder, hvilket reducerer omkostningerne ved penge. Husk, en dollar i dag er mere end en dollar værd seks måneder fra nu.

Oprettelse af din egen konto

Hvis du har disciplinen til at spare et månedligt beløb til at betale dine egne skatter og forsikringer, kan det være fornuftigt at oprette en separat opsparingskonto til dette formål. Vær opmærksom på, at hvis din lånesaldo er mere end 80% af værdien af ​​dit hjem, kan din långiver muligvis ikke tillade dig at opretholde din egen konto. Plus, hvis dine skatter stiger i slutningen af ​​året, betaler du derefter din egen besværlige kontomangel i et engangsbeløb.

Nogle gange opkræver långivere 1/4 af et point mere til låntagere, der ønsker at kontrollere deres egne beslaglagte konti, når du får et nyt pant. Du burde spørge om det. Fordi du måske ikke ønsker at betale en højere rente bare for privilegiet at administrere din egen konto.

I skrivende stund er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, mægler-tilknyttet Lyon Real Estate i Sacramento, Californien.