Sådan beregnes realkreditrenter på dit boliglån

Indhold

• Renter på pant betales bagud
• Find ud af din primære ubetalte saldo
• Beregning af den daglige rente af dit pant

Alle husejere bør vide, hvordan de kan beregne realkreditrenter. Uanset om du finansierer køb af et hjem eller refinansierer dit eksisterende realkreditlån med et nyt lån, vil du forudbetale renter.

Hvor meget renter der er forudbetalt, bestemmer, hvornår du vil have din første regelmæssige betaling til at begynde. Mange låntagere foretrækker at foretage et pantlån den første i hver måned. Nogle foretrækker den 15.. Nogle gange vælger långivere denne betalingsdato for dig, så spørg om du har en præference.

Renter på pant betales bagud

I USA betales renter bagud. Det betyder, at din hovedstol og rentebetaling betaler renterne i de 30 dage umiddelbart forud for din betalingsfrist. Hvis du f.eks. Sælger dit hjem, vil din lukningsagent bestille en begunstiget efterspørgsel, som også vil samle ubetalt interesse. Lad os se nærmere på.

Lad os f.eks. Sige, at din betaling på $ 599,55 forfalder til 1. december. Din lånesaldo er $ 100.000, med en rente på 6% om året og amortiseret over 30 år. Når du foretager din betaling inden 1. december, betaler du renten for hele november måned, alle 30 dage.

Hvis du lukker dit lån den 15. oktober, forudbetaler du långiverens renter fra 15. oktober til 31. oktober.

Det ser ud til, at du får 45 dage gratis, inden din første betaling forfalder den 1. december, men det gør du ikke. Du betaler 15 dages renter, inden du lukker, og yderligere 30 dages renter, når du foretager din første betaling.

Find ud af din primære ubetalte saldo

Hvis du ønsker at kende din ubetalte hovedlånssaldo, der er tilbage, efter at du har foretaget din første pantudbetaling, er det let at beregne. Tag først din hovedlånssaldo på $ 100.000, og gang det med din årlige rente på 6%. Det årlige rentebeløb er $ 6.000. Opdel det årlige rentetal med 12 måneder for at nå frem til den månedlige forfaldne rente. Dette tal er $ 500.

Da din amortiserede betaling den 1. december er $ 599,55, skal du trække det månedlige rentenummer ($ 500) fra hovedstolen og rentebetalingen ($ 599,55) for at regne den største del af betalingen. Resultatet er $ 99,55, hvilket er den vigtigste del af din betaling.

Træk nu hovedstolen på $ 99,55 betalt fra den ubetalte hovedstald på $ 100.000. Dette tal er $ 99.900,45, hvilket er den resterende ubetalte hovedstolsbalance pr. 1. december. Hvis du betaler et lån, skal du tilføje den daglige rente til den ubetalte saldo indtil den dag, långiveren modtager udbetalingsbeløbet.

Du ved nu, at din ubetalte hovedstol efter din betaling i december vil være $ 99.900,45. For at beregne din resterende saldo efter din 1. januar-betaling beregner du den ved hjælp af den nye ubetalte saldo:

• $ 99.900,45 x 6% rente = $ 5.994,03 ÷ inden for 12 måneder = $ 499,50 renter, der forfalder til december.
• Din januar-betaling er den samme som din betaling den 1. december, fordi den afskrives. Det er $ 599,55. Du trækker den forfaldne rente i december på $ 499,50 fra din betaling. Det efterlader $ 100,05, der skal betales til hovedstolen på dit lån.
• Din saldo pr. 1. december er $ 99.900,45, hvorfra du trækker hoveddelen af ​​din 1. januar-betaling på 100,05. Det svarer til $ 99.800,40 som din nye ubetalte hovedbalance.

For hver på hinanden følgende betaling falder din ubetalte hovedstolsbalance med et lidt højere hovedstedsnedsættelsesbeløb i forhold til den foregående måned.

Det skyldes, at selvom den ubetalte saldo beregnes ved hjælp af den samme metode hver måned, vil din hoveddel af den månedlige betaling stige, mens rentedelen bliver mindre.

Beregning af den daglige rente af dit pant

For at beregne den daglige rente for et lånebetaling skal du tage hovedbalancen gange renten og dividere med 12 måneder, hvilket giver dig den månedlige rente. Del derefter den månedlige rente med 30 dage, hvilket svarer til den daglige rente.

Sig for eksempel, at din onkel giver dig $ 100.000 for en nytårsaften, og du beslutter dig for at betale dit pant den 5. januar. Du ved, at du skylder $ 99.800,40 fra 1. januar. Men du skylder også fem dages renter. Hvor meget er det?

• $ 99.800,40 x 6% = $ 5.988,02. Opdel med 12 måneder = $ 499. Opdel med 30 dage = $ 16,63 x 5 dage = $ 83,17 renter, der forfalder i fem dage.
• Du vil sende långiveren $ 99.800,40 plus $ 83,17 renter for en samlet betaling på $ 99,883,57.

I skrivende stund er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, mægler-tilknyttet Lyon Real Estate i Sacramento, Californien.