Floating-Rate Funds vs. Paying Off Mortgage

Indhold

• Hvordan fonde med variabel rente fungerer
• Fordele og ulemper ved begge muligheder
• Andre faktorer på arbejdspladsen
• Bedste midler til variabel rente i 2019
• Sidste ord

Selvom det kan spare tusindvis af renter ved at trykke på aftrækkeren, har du måske mere at vinde økonomisk ved at investere i fonde med variabel rente.

Det bedste valg afhænger af mange faktorer. Stiger eller falder renten? I et stigende rentemiljø udbetaler midler med variabel rente højere udbytte, hvilket betyder mere kontanter i lommen.Hvis renten falder, vil disse midler ikke resultere i store indtægter, og at betale dit pant vil sandsynligvis give dig den mest økonomiske gevinst på lang sigt.

Hvordan fonde med variabel rente fungerer

Realkreditlån er ret skarpe og tørre. Du låner penge til at købe et hjem, og du betaler det lån - plus renter - indtil gælden er betalt. Hvis du betaler dit pant tidligt, vil du blot lukke dit lån og spare dig for fremtidige renter, du ville have været nødt til at betale.

Investering i fonde med variabel rente ville i stedet være et skridt til lave penge, ikke bare spare dem. Sådan fungerer disse fonde: Floating-rate fonde investerer i obligationer, lån og anden gæld, der har forskellige renter. Kurserne på disse fonde nulstilles ofte - dagligt, ugentligt, månedligt eller nogle gange årligt - og ændrer dermed det afkast, som investoren tjener. Ved at investere i virksomheder med lave investeringsvurderinger er fonde med variabel rente designet til at tilbyde høje afkast, når renterne er op. Når renterne falder, falder renterne dog markant.

Fordele og ulemper ved begge muligheder

Der er selvfølgelig fordele og ulemper ved begge muligheder. Fordelene ved at betale dit pant er mange. Du sparer på fremtidige renteomkostninger, du har ikke længere en månedlig betaling, og din husholdnings pengestrøm stiger. Den største ulempe er dog, at du ikke får de værdifulde skattemæssige afskrivninger, der følger med et pant. Hvis du er tidligt i lånet, når renteomkostningerne er høje, kan det betyde, at du mister et betydeligt fradrag i løbet af de næste mange år. At betale dit pant af betyder også mindre i kontante reserver, hvilket kan skade dig i en uforudsete nødsituation.

I en nøddeskal er fordelene ved at betale dit pant:

• Mindre betalt i renter
• Ikke flere månedlige betalinger
• Mere husholdningers pengestrøm

Ulemperne:

• Ingen flere pantrelaterede afskrivninger
• Mindre i kontante reserver

Flydende renter har også deres egne op- og nedture. I det rigtige miljø kan fonde med variabel rente betyde en konsistent, solid indkomst - hvilket endda kan gøre det lettere at styre disse pantbetalinger. De store modstandere er, at indtægterne er svære at forudsige og stadigt skiftende, og at lavere renter betyder betydeligt lavere udbytte. Når renterne er nede, kan det også være sværere at sælge midler med variabel rente uden at miste kapital.

Fordele ved at investere i fonde med variabel rente inkluderer:

• Potentiale for højt udbytte
• Kan gøre det lettere at nedbetale pant

Ulemper ved fonde med variabel rente:

• Inkonsekvente, uforudsigelige udbytter
• Meget afhængig af markedets ydeevne
• Lavt udbytte, når raterne falder

Andre faktorer på arbejdspladsen

Rentetilstanden er ikke den eneste ting, der skal indgå i din beslutning. At betale dit lån eller investere tusindvis af hårdt tjente dollars er et stort skridt, så sørg for at overveje det fulde omfang af din økonomiske situation først.

Her er et par ting, du vil tage i betragtning:

• Hvor lang tid der er tilbage på din låneperiode - Hvor mange år er der tilbage på dit lån? At betale de sidste to år af dit pant vil kun give dig et par tusinde netto. Kunne en variabelt forrentet kapital svare til mere i potentiel fortjeneste?
• Dit stadie i livet - Hvis du er pensionist og ønsker at reducere de månedlige omkostninger, kan det betale dig betalt at betale dit pant. Det kan også sikre, at dine sociale sikringsydelser går længere, og at du har et afskaffet fast ejendom, der skal testamenteres til dine arvinger. Hvis du er i toppen af ​​din karriere, har du muligvis mere tid, før du har brug for et fuldt betalt hjem. Du har muligvis også en højere indkomst og en mere ensartet pengestrøm for at holde dit pant flydende.
• Din skattebyrde - Et pant kommer med betydelige skattefordele - især i starten. At betale dit pant vil diskvalificere dig fra disse fradrag og resultere i en højere skattebyrde, en lavere tilbagebetaling eller værre, en ikke-eksisterende. Hvis du regner med denne refusion eller allerede har en høj skattepligt, kan dette udgøre et problem.
• Dine kontante reserver - Ville afbetaling af dit pant udtømme dine kontante reserver? Som boligejer er kontante reserver vigtige i tilfælde af en nødsituation. De er også afgørende for at dække uventede medicinske omkostninger og andre uforudsete hændelser, der kan opstå i livet. Hvis du vælger at betale dit pant, skal du sørge for, at du stadig har en økonomisk pude, bare i tilfælde af.

Der er også diversificering at overveje. At have en forskellig portefølje af aktiver og investeringer kan beskytte dig, hvis tiderne bliver svære. Det afbalancerer din økonomiske risiko og sikrer, at du altid har adgang til midler eller likvide aktiver i en nødsituation. Hvis du allerede har masser af investeringer, kan det at holde dit pant give dig adgang til en anden form for kapital (ved hjælp af HELOC, boliglån, omvendte pant osv.), Hvis du har brug for det.

Bedste midler til variabel rente i 2019

Rangordninger fra U.S.News & World Report viser Penn Capital Defensive Floating Rate Fund, Oppenheimer Senior Floating Rate Fund og Franklin Floating Rate Daily Access Fund som de øverste fondsindstillinger med variabel rente. Et års afkast på fondene lå mellem 3,97% og 5,03%.

Ved udgangen af ​​2018 svingede realkreditrenterne i samme interval - omkring 4,6%. Skønt renterne faldt lidt i december, steg renterne på 30-årige pant betydeligt. Ifølge Freddie Mac så 2018 priserne ud på 4,03% og sprang mere end en halv procent i løbet af året. De fleste eksperter forudsiger, at realkreditrenterne vil fortsætte med at stige og potentielt nå op på 5,8% ved årets udgang.

Sidste ord

I slutningen af ​​dagen afhænger det bedste valg af din unikke økonomiske situation såvel som det nuværende marked. At betale dit pant er en tillidserklæring om, at renten forbliver stabil eller endda falder. Investering i fonde med variabel rente er en afstemning om, at de vil stige.

Bare husk: der er ingen måde at forudsige nøjagtigt hvornår eller hvor meget renten stiger. Hvis du ikke er sikker på, hvad det rigtige skridt er, skal du tale med en finansiel rådgiver for at lære mere om de aktuelle markedsforhold, inden du går videre.