Hvordan man ikke løber tør for penge på pension

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Amerikanerne er ikke fantastisk til at spare til pension. Mange er endnu værre, når det kommer til at finde ud af, hvor meget de skal bruge, når de først er der.

En aktuar, der har studeret spørgsmålet i tre årtier, foreslog for nylig en relativt ligetil strategi, der kan hjælpe. I sin enkleste form foreslår planen "Brug sikkert på pension" at vente til 70 år for at kræve socialsikring og bruge IRS 'krævede minimumfordelingstabel til at bestemme, hvor meget der skal trækkes fra opsparing hvert år.

Selv dem, der holder op med at arbejde tidligere, kan bruge strategien eller en version af den til at finde ud af, hvornår de har råd til at gå på pension, og hvor meget de kan bruge, siger Steve Vernon, en forsker ved det nonprofit Stanford Center on Longevity i Stanford, Californien. Vernon arbejdede med Society of Actuaries for at undersøge næsten 300 forskellige pensionsindkomsttilgange. Strategien var den bedste måde for mellemindkomstfolk med $ 100.000 til $ 1 million sparet for at skabe en indkomststrøm, siger Vernon.

De fleste mennesker, der nærmer sig pensionering, konsulterer ikke en finansiel rådgiver, og kun omkring halvdelen prøver at beregne, hvor mange penge de har brug for for at gå på pension komfortabelt, ifølge undersøgelser foretaget af Employee Benefit Research Institute. I stedet for tager pensionister typisk en af ​​to tilgange, siger Vernon:

• De forsøger at minimere udbetalinger, betragter deres pensionsopsparing som en nødfond, der skal konserveres, eller

• De vinger det ved hjælp af pensionsopsparing som en kontrolkonto til at betale deres nuværende leveomkostninger uden meget tanke for fremtiden.

  
  

"Disse tilgange er virkelig ikke ideelle," siger Vernon, forfatter til flere bøger om pensionering. Den winging-it-skare brænder ofte igennem deres penge for hurtigt, mens konserverende måske bruger for lidt.

»Klar til professionel hjælp? Sådan vælges en finansiel rådgiver

Traditionelt har finansielle planlæggere anbefalet "4% -reglen" - at trække 4% af pensionsopsparingen ud i det første år og øge beløbet hvert år med inflationen. For nylig har nogle forskere stillet spørgsmålstegn ved denne tilgang og sagt, at det måske ikke er sikkert nok for pensionister, der kan have et miljø med lavere afkast end tidligere generationer.

En anden måde at oprette en pensionsindkomst på er at købe en øjeblikkelig livrente, der tilbyder en strøm af betalinger til gengæld for et engangsbeløb fra et forsikringsselskab. Mange pensionister ønsker imidlertid ikke at opgive et stykke penge, som de ikke vil have adgang til i en nødsituation eller overlade det til arvinger.

Social sikring er derimod en slags livrente, der kan være et solidt fundament for de fleste menneskers pensionering, siger Vernon. Fordelene stiger med inflationen, svinger ikke med markedet og kan ikke overleveres.

Hvis folk kan udskyde at kræve ydelser, indtil de er fyldt 70, får de den største mulige check. (For ægtepar er det kun den højere lønmodtager, der skal vente til 70, siger Vernon. Den anden ægtefælle kan begynde at kontrollere socialsikring ved fuld pensionsalder, som i øjeblikket er 66.)

Når de er maksimeret, udgør socialsikringsfordele sandsynligvis 75% eller mere af den typiske pensionisters indkomst, siger Vernon. Med størstedelen af ​​deres garanterede indkomst kan pensionister beholde deres opsparing investeret i aktier for at høste inflationsslående vækst. En afbalanceret indeksfond eller en måldatofond kan være en nem og billig måde for dem at investere, siger han.

De, der ønsker at holde op med at arbejde tidligere, siger i en alder af 65 år, kan bruge nogle af deres opsparing som en "overgangsfond" til at erstatte socialsikringskontrol.

"Der er en vis dom involveret i størrelsen på overgangsfonden," siger Vernon, da udskæring for meget kan give for lidt til at leve videre senere. Folk kan være nødt til at reducere deres leveomkostninger og overveje at arbejde deltid.

Tilbagetrækninger kan starte i en alder af 65 år ved hjælp af en indledende 3,5% tilbagetrækningsrate. I en alder af 70 år kan folk skifte til IRS 'krævede minimumfordelingstabel, som dikterer, hvor meget folk skal tage fra de fleste pensionskonti i den alder. Tilbagetrækningsgraden på 70 er 3,65%, og den stiger lidt hvert år derefter; efter 90 år er det for eksempel 8,7%.

Udgiftssikkerhedsstrategien vil ikke kompensere for utilstrækkelig opsparing, og nogle mennesker kan have brug for at supplere deres indkomst ved at trykke på deres egenkapital, enten gennem et omvendt pant eller ved at sælge deres hus, siger Vernon.

Hvor meget folk trækker sig ud, kan variere betydeligt hvert år med stigende og faldende aktiemarked. Men metoden giver folk mulighed for at presse så meget indkomst som muligt fra de besparelser, de har uden at løbe tør, siger han.

”Vi satte os virkelig ikke for at finde en simpel løsning,” siger Vernon. "Men sammenlignet med de andre er dette det bedste."

Denne artikel blev skrevet af NerdWallet og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.