7 kreditkortregler, du kan bryde i en nødsituation som COVID-19

Indhold

• Hvad er der inde
• 1. 'Bær aldrig en balance måned til måned'
• 2. 'Betal mere end det minimum skyldige beløb'
• 3. 'Hold din kreditudnyttelse under 30%'
• 4. 'Indløs belønninger for maksimal værdi'
• 5. 'Kreditkort er ikke en nødfond'
• 6. 'Parker ikke bare gæld på 0% - betal det'
• 7. 'Undgå at skade din kredit score'

Mange eller alle produkterne her er fra vores partnere, der kompenserer os. Dette kan påvirke hvilke produkter vi skriver om, og hvor og hvordan produktet vises på en side. Dette påvirker dog ikke vores evalueringer. Vores meninger er vores egne. Her er en liste over vores partnere, og her er hvordan vi tjener penge.

Hvad er der inde

1. 1. 'Bær aldrig en balance måned til måned'
2. 2. 'Betal mere end det minimum skyldige beløb'
3. 3. 'Hold din kreditudnyttelse under 30%'
4. 4. 'Indløs belønninger for maksimal værdi'
5. 5. 'Kreditkort er ikke en nødfond'
6. 6. 'Parker ikke bare gæld på 0% - betal det'
7. 7. 'Undgå at skade din kredit score'

1. 1. 'Bær aldrig en balance måned til måned'
2. 2. 'Betal mere end det minimum skyldige beløb'
3. 3. 'Hold din kreditudnyttelse under 30%'
4. 4. 'Indløs belønninger for maksimal værdi'
5. 5. 'Kreditkort er ikke en nødfond'
6. 6. 'Parker ikke bare gæld på 0% - betal det'
7. 7. 'Undgå at skade din kredit score'

Meget af de råd, du ser om brugen af ​​kreditkort, blev ikke skrevet til folk, der klarer en økonomisk nødsituation. Når du står over for en pludselig forstyrrelse i din indkomst - noget millioner af mennesker oplever på grund af COVID-19-pandemien - bliver nogle af de grundlæggende "regler" om kreditkort urealistiske, hvis ikke umulige, at følge.

Det er ikke, at reglerne ikke er gode råd. Når tiderne er gode, og du lever inden for dine kræfter og bruger kredit omhyggeligt, skal du for eksempel ikke bære gæld måned til måned, og du skal have lyst til at få maksimal værdi af dine kreditkortbelønninger.

Men tiderne er ikke altid gode.

Hele pointen med at have adgang til kredit er, at du kan trykke på det, når du har brug for det, og at øve gode kreditvaner i gode tider betyder, at du får fleksibilitet, når katastrofen rammer. Kreditkort er ikke en erstatning for indkomst, men i en nødsituation kan du bruge dem til at overleve en forstyrrelse i din indkomst. Det betyder at give dig selv tilladelse til at bryde nogle få af "reglerne", indtil krisen passerer. Her er syv af dem.

NerdWallet Guide til COVID-19Få svar på spørgsmål om dit realkreditlån, rejse, økonomi - og oprethold din ro i sindet. UDFORSK VORES GUIDE

1. 'Bær aldrig en balance måned til måned'

Hvorfor du kan bryde det i en nødsituation: Kreditkortgæld er dyrt, men hvis alternativet er at gå uden fornødenheder, eller hvis du har brug for at bevare kontanter til de ting, du ikke kan få med kredit, kan det være værd at bære.

Denne "regel" stammer fra de høje renter, de fleste kreditkort opkræver på saldi, du har fra den ene måned til den næste. Når du betaler fuldt ud, bliver du ikke opkrævet renter. Men at indregne balance betyder at betale renter til årlige renter, der kan overstige 20%. Det kan være ekstremt dyrt at bære gæld i den hastighed over en lang periode. Men i en krise taler vi måske ikke om en længere periode. I en kortvarig kontant krise kan det hjælpe dig med at strække dine ressourcer ved at betale mindre end det samlede månedlige kreditkortbeløb.

Sig, at du har en kreditkortregning på $ 1.500 med en APR på 20%. Betal kun $ 500 i stedet for den fulde saldo, og de resterende $ 1.000 koster dig omkring $ 17 i renter i en måned. Om det er en acceptabel pris at betale afhænger af din individuelle situation, men det er ikke "forkert" at acceptere det. En idé at overveje er dog: Ring til din kreditkortudsteder og bede om en pause på din rentesats, i det mindste på kort sigt, eller om muligheden for at forsinke din betaling.

Nørdetip: En anden grund bag det fælles råd om aldrig at have balance er ideen om, at hvis du køber noget, du ikke kan betale med det samme, kan det indikere, at du lever ud over dine muligheder - du køber ting, du kan ' t "råd." Men folk, der mister deres indkomst, har strengt taget ofte ikke råd til mange ting. Det er ikke uansvarligt at opkræve, hvad du skal for at komme igennem krisen.

2. 'Betal mere end det minimum skyldige beløb'

Hvorfor kan du bryde det i en nødsituation: Hvis du kun betaler minimum, holder din konto god status, når adgang til kredit er kritisk. Det vil ikke gøre meget for at reducere din gæld, men det kan hjælpe dig med at holde dig flydende.

Den mindste betaling, der er angivet på din kreditkortopgørelse, er typisk kun en lille procentdel af det, du skylder, nok til at dække den foregående måneds renter og lidt af hovedstolen. Hvis du bare betaler minimum, betyder det ikke meget for din gæld, og hvis du gør det til en vane, har du længere gæld.

I en krise skifter budgetter og prioriteter imidlertid. Hvis dit valg er mellem at betale mere end det minimum, der skal betales, eller bruge de ekstra penge til at købe dagligvarer, skal du betale dit pant eller dække regninger, så det kan være det rigtige valg at udsætte dit kreditkortudbetaling indtil næste måned eller derover.

Det er kun midlertidig fritagelse, men at foretage den mindste betaling til tiden hver måned holder din konto åben, og du undgår at pådrage forsinkede gebyrer eller bøde på april. Du kan angribe gælden kraftigere, når krisen passerer.

Hvordan COVID-19 påvirker kreditkortkunder

• Hvordan kreditkortudstedere reagerer • Hvilken form for kreditkortlettelse kan du anmode om? • Hvad skal man vide, inden man accepterer COVID-19-kreditkortaflastning • Hvis kreditkortaflastning ikke er tilladt, skal du tjekke gældsstyring • Madleveringsmuligheder og hvordan dit kreditkort kan hjælpe • 3 måder et kreditkort kan hjælpe dig med at komme ud af en krise • 7 kreditkortregler, du kan bryde i en nødsituation • COVID-19: Hvad man skal huske på med kreditkortbetalinger • Hvorfor er det sværere end nogensinde at finde et tilbud om balanceoverførsel lige nu • Hvordan man undgår at vente på kreditkort kundeservicelinjer • 3 måder at holde afstand med kontaktløse betalinger

3. 'Hold din kreditudnyttelse under 30%'

Hvorfor du kan bryde det i en nødsituation: Brug "for meget" af din tilgængelige kredit kan trække dine kreditresultater ned, men skaden er ikke permanent.

Kreditudnyttelse refererer til, hvor meget af din tilgængelige kredit, der er i brug. Det er en vigtig faktor i din kredit score, og jo lavere din udnyttelse, jo bedre er dine score. I normale tider er det bedst at holde det under 30%, og det er endnu bedre at forblive under 10%.

Men at gå over udnyttelsesgrænsen ikke beskadiger din kredit score varigt, som en ubesvaret betaling gør. (Nuværende scoringsmodeller ser på din nuværende udnyttelse, ikke udnyttelseshistorik.) Og at bruge en højere procentdel af din tilgængelige kredit i en periode kan være nøjagtigt hvad du skal gøre for at købe dagligvarer og andre vigtige ting i en nødsituation. Når det værste går forbi, og du er i stand til at få din udnyttelse tilbage, kan dine score komme sig.

Nørdetip: Hvis du har god kredit, men forventer, at indkomstforstyrrelser kan være i din fremtid, skal du overveje at udvide din tilgængelige kredit, både for at holde udnyttelsen nede og for blot at få fleksibilitet. Du kan ansøge om et nyt kreditkort eller søge en forhøjelse af kreditgrænsen på de kort, du har i øjeblikket.

4. 'Indløs belønninger for maksimal værdi'

Hvorfor du kan bryde det i en nødsituation: Hvis du har brug for penge bare for at få enderne til at mødes, giver det ikke mening at sidde på hundreder af dollars i belønninger, selvom det at konvertere dem til kontanter betyder mindre værdi pr. dem til noget andet.

Når du er økonomisk sikker, er det smart at kun indløse kreditkortbelønninger til den mest værdifulde mulighed. For eksempel tilbyder rejsekreditkort mere værdi pr. Point, når du bruger dine belønninger til at betale for rejsen, end når du indløser dem kontant eller for en kredit på din kontoudtog. I en nødsituation er rejser muligvis ikke en prioritet. Og i denne pandemi er det måske ikke engang en mulighed. Opbevaring af rejsebelønninger for fremtiden giver ikke meget mening, hvis du kæmper i nutiden.

Giv dig selv tilladelse til at indløse belønninger for kontanter, selv til en lavere værdi, til at betale for det væsentlige eller starte en nødfond. Det kan stikke at tjene point for 1 cent stykket, når du f.eks. Kunne få 1,25 cent ved at indløse dem til rejser, men $ 500 i kontanter kan være meget mere nyttigt i en krise end en hypotetisk rejse på $ 625.

Nørdetip: Denne regelbrudstrategi gælder også for, hvordan du tjener kreditkortbelønninger. Når du foretager et køb, skal du ikke besætte, hvilket kort der giver dig den højeste belønningsgrad. Det kan være mere fornuftigt at lægge udgifter på kortet med den laveste rente eller et kort, der giver dig mulighed for at indløse belønninger i et hvilket som helst beløb i stedet for at kræve en mindste indfrielse. Du kan finde det mere nyttigt at lægge alle udgifter på et cash-back-kort for at få den fulde værdi af belønninger fra starten.

5. 'Kreditkort er ikke en nødfond'

Hvorfor du kan bryde det i en nødsituation: Ikke alle har været i stand til at gemme penge i en beredskabsfond, og når katastrofen rammer, er det ofte for sent at starte. Du bliver muligvis nødt til at læne dig på din kredit for at komme igennem.

Tommelfingerreglen, når det drejer sig om nødbesparelser, er at gemme væk nok penge til at dække tre til seks måneders leveomkostninger. Hvis din indkomst afbrydes, og dine regninger ophobes, kan en nødfond holde dig flydende. Men ifølge Federal Reserve-data fra maj 2019 - længe før COVID-19 kastede folks økonomi i kaos - manglede 4 ud af 10 voksne i USA evnen til at dække omkostningerne ved en nødudgift på $ 400, enten med kontanter eller et kreditkort, de kunne betale fuldt ud, da regningen kom.

Virkeligheden er, at udgifterne fortsat ophobes, uanset om du har besparelser eller ej. Hvis du har brug for penge for at bygge bro over et hul, kan dine kreditkort give en vis forbrugskraft. Ja, kreditkort opkræver renter på enhver saldo, du har. Men renten på køb er meget lavere end hvad du betaler på et lønningsdagslån eller normalt et kontant forskud på et kreditkort. Når din situation bliver mere stabil, kan du begynde at betale din gæld så aggressivt, som dit budget tillader.

Nørdetip: Hvis din kredit er god, men du er bekymret for et kortvarigt tab af indkomst, kan du overveje at ansøge om et kort med en indledende 0% renteperiode. Du kan få et år eller mere til at betale dine nødudgifter, før renterne begynder.

6. 'Parker ikke bare gæld på 0% - betal det'

Hvorfor kan du bryde det i en nødsituation: Overførsel af en højrentesaldo til et kreditkort med en indledende APR-periode på 0% kan købe tid, når du skal bevare dine kontanter til fornødenheder. Gælden skal til sidst betales, men det kan vente.

At få mest muligt ud af en balanceoverførsel betyder generelt at betale den overførte gæld i løbet af 0% i april, før den normale rente begynder. Hvis et kort for eksempel giver dig 15 måneder med 0% i april ved balanceoverførsler, kan du f.eks. Undgå renten fuldstændigt ved at betale gælden inden for denne tidsramme.

Men i en krise, når det er højt prioriteret at bevare kontanter, får det mest ud af en 0% APR-periode et andet udseende. I situationer som disse, når du har brug for at købe tid og holde på kontanter, kan det give mening at betale det minimumsbeløb, der skal betales hver måned. Det kan betyde, at man når slutningen af ​​en 0% -periode med en udestående saldo og betaler den løbende rente eller flytter gælden igen og betaler yderligere 3% til 5% saldooverførselsgebyr. Men i krisens varighed kan du fokusere på at holde dig økonomisk flydende og dække basisudgifter.

Nørdetip: Hvis du har et udsat rentetilbud på et butikskort eller et medicinsk kort, kan det være en højere prioritet at betale det inden kampagnens afslutning. I modsætning til ægte 0% APR-kort rammer disse kort dig med enorme tilbagevirkende renteomkostninger, hvis du har en resterende saldo, endda et par dollars, når kampagnen slutter.

7. 'Undgå at skade din kredit score'

Hvorfor kan du bryde det i en nødsituation: Du bygger god kredit, så du kan falde tilbage på den, når du har brug for det. Dette er når du har brug for det.

Din kredit score er ikke et trofæ. Det er et værktøj.

Opbygning og opretholdelse af god kredit er vigtig, men det er kun et middel til et mål - at have adgang til kredit, når du har brug for det. Hvis du ikke kan tappe din kredit i dårlige tider, hvis du ikke kan drage fordel af alt det arbejde, du lægger for at skabe god kredit, har den gode kredit score ikke meget værdi.

I en nødsituation bør du ikke prioritere din kredit score frem for at fodre din familie, over at holde et tag over dit hoved, frem for at være sikker. Hvis du har brug for at gribe ind, der skader din kredit - at køre en høj balance for at dække fornødenheder, ansøge om et nyt kort eller endda gå glip af en betaling - så være det. Der er trin, du kan tage for at minimere skaden, såsom at ringe til din kortudsteder for at diskutere nedsættelse af betalinger eller anmode om en forhøjelse af kreditkortgrænsen. Brug dine muligheder, men i sidste ende kan din score komme sig. For nu skal du bare gøre hvad der kræves for at komme igennem.

NerdWallet-forfattere Melissa Lambarena, Sara Rathner, Claire Tsosie, Erin El Issa, Kenley Young og Paul Soucy bidrog til denne artikel.