Hvordan checks ryddes: Når penge bevæger sig, når du skriver eller indbetaler checks

Indhold

• Flytning af penge mellem banker
• Interne betalinger og checkindbetaling
• Checks du skriver
• Overvej de brugte penge
• Flydetid
• Hvor lang tid har du?
• Det afhænger af betalingsmodtager
• Brug af checks, du modtager
• "Tilgængelig" betyder ikke ryddet
• Risikoen er din
• Hvor længe skal du vente, før du antager, at en check er ryddet?
• Den hurtigste måde at få penge på
• Farer ved "ryddet" kontrol

Check-clearing er processen med at flytte penge for at gennemføre en betaling foretaget med check. Processen kan tage flere dage, men i nogle tilfælde går tingene hurtigere. I sidste ende afhænger det af, hvordan modtageren håndterer betalingen, hvilken type betaling det er og andre faktorer.

Flytning af penge mellem banker

I de fleste tilfælde sender modtageren (eller betalingsmodtager) checken til sin bank, og banken indsamler penge fra checkforfatterens bank.

Denne proces tager ofte to til tre hverdage, men det kan tage længere tid - især for internationale betalinger og andre usædvanlige omstændigheder. Mellemmænd som korrespondentbanker og Federal Reserve hjælper ofte med disse transaktioner.

Interne betalinger og checkindbetaling

Midler bevæger sig nogle gange hurtigt. For eksempel, hvis checkforfatteren og betalingsmodtageren begge bruger den samme bank, er interne overførsler hurtigere (for eksempel inden for en arbejdsdag). Ligeledes, hvis du indbetaler en check i checkforfatterens bank, kommer midlerne straks ud af denne konto.

Når alt går godt, er processen glat. Men afhængigt af dit perspektiv kan timingen være et problem:

• Hvis du har modtaget checken, har du sandsynligvis travlt med at få den ryddet.
• Hvis du skrev checken, håber du muligvis på et par ekstra dage for at få penge ind på din konto.

Logistisk set sender den modtagende bank eller kreditforening (hvor betalingsmodtageren indbetaler eller indløser checken) checken til banken, som midlerne trækkes på, eller til et clearinghus. Banker sendte oprindeligt fysiske checks til hinanden, men de bruger i stigende grad billeder af checks i stedet for forbedret effektivitet. Forudsat at der er midler til rådighed, og der ikke er noget problem med checken, overfører den betalende bank penge til den modtagende bank.

Checks du skriver

Hvor lang tid tager det en check at rydde, når du har skrevet det? Svaret afhænger af flere faktorer. I mange tilfælde rammer checks din konto to til tre dage efter, at betalingsmodtageren modtager din betaling. Indtil checken er afsluttet, er det i det væsentlige bare et IOU-et løfte om at betale, som du måske ikke opfylder. Men clearingtidslinjen er komprimeret, siden Check 21-loven, som giver bankerne mulighed for at håndtere et større antal checks elektronisk, trådte i kraft i oktober 2004.

Overvej de brugte penge

Når du skriver en check, skal du opføre dig som om pengene ikke længere er på din konto. Tidligere gjorde folk dette ved at registrere hver transaktion i checkregistre. Det er stadig en god praksis at afbalancere dine kontrolkonti (hvad enten det er på papir eller elektronisk).

Flydetid

Du er muligvis vant til at vente flere dage (eller længere) på at se, at penge faktisk forlader din konto. I løbet af denne tid kaldes checken "udestående", og du kan potentielt bruge pengene på noget andet. Men hvis du gjorde dette, ville du bruge disse penge to gange, begå bedrageri og indstille dig til overtrækningsgebyrer. Brug af de samme midler to gange, mens du venter på, at en check ryddes, kaldes "at udnytte float", og det kan føre til adskillige problemer.

Hvor lang tid har du?

Det er teknisk ulovligt at skrive en check, som du ved ikke kan rydde, så skriv kun checks, når du har midler til rådighed. I praksis har du måske et par dage. Behandlingstider kan afhænge af, om du sender checken eller afleverer den til en kasser hos en større forhandler.Checkout-registre udstyret med check-scannere kan øjeblikkeligt konvertere din papirkontrol til en elektronisk check. Når det sker, skal du forvente, at checken hurtigt rammer din bankkonto.

Det afhænger af betalingsmodtager

Selvom du fysisk afleverer checken til en person (såsom en ven eller en entreprenør, der arbejder i dit hjem), kan denne person muligvis bruge en mobilenhed til at deponere checken. De kan endda tage det med til din bank og indløse tjekken, så den ryddes med det samme. Alternativt kan den enkelte eller forretning lade checken samle støv i et par uger, før de tager den til banken for indbetaling. Desværre er der ingen måde at vide med sikkerhed, hvad der vil ske.

Antag som tommelfingerregel, at midler forlader din konto cirka to dage efter, at du har betalt med check, men denne tidsramme kan let ændres.

Brug af checks, du modtager

Hvis du modtager en betaling med check, er du sandsynligvis ivrig efter at bruge pengene: Du har muligvis simpelthen brug for dem til udgifter, eller du har måske bekymringer om, at chippen hopper. Så hvor længe skal du vente på, at checken er ryddet?

"Tilgængelig" betyder ikke ryddet

Når nogen skriver dig en check, er den "ryddet", så snart forfatterens bank overfører penge til din bank, og du kan bruge pengene. Det er dog ikke altid klart, om eller hvornår pengene ankommer. Din bank giver dig ofte mulighed for at bruge penge fra deponerede checks - og endda trække kontanter - inden en check rydder.

Risikoen er din

Du er ansvarlig for eventuelle checks, du deponerer, så du bliver nødt til at tilbagebetale alle midler, du bruger, hvis checken springer, efter at du har taget pengene. Føderal lov (Regulering CC) kræver, at banker mindst en del af din indbetaling er tilgængelig for dig inden for få dage. For mange transaktioner, som f.eks. Personlige checks, bliver de første $ 200 tilgængelige inden for en hverdag (hvis ikke straks), og resten er tilgængelig et par dage senere. Banker stiller større beløb til rådighed for andre poster, såsom statsudstedte checks, kasserechecks og USPS-postanvisninger.

Din bank kan vælge at være mere liberal end loven kræver: Banken kan simpelthen operere under den antagelse, at hver check er god, så du kan trække det fulde beløb straks. Praktisk, ikke? Men hvis denne check springer, har du problemer. Banken debiterer din konto for at tage pengene tilbage, og det kan forårsage alvorlige problemer.

Hvor længe skal du vente, før du antager, at en check er ryddet?

Det er klogt at være konservativ med hensyn til kontrol, når du ikke har fuld tillid til kilden. Med checks skrevet fra større banker finder du ofte (men ikke altid) inden for få dage, om der er et problem. Når checks stammer fra oversøiske konti, kan tingene tage meget længere. Dit bedste valg er at kontakte din bank og få et fast svar på checkens status. Forklar dine bekymringer, og spørg, om du tager nogen risiko eller ej, hvis du bruger pengene.

For flere detaljer, se Hvor lang tid skal du vente efter deponering af en check.

Den hurtigste måde at få penge på

For at stille midler til rådighed så hurtigt som muligt skal du straks indbetale check. Deponering personligt med en kasserer kan fremskynde processen. Alternativt kan du bruge depositum til fjerncheck, når det er tilgængeligt, og indbetale checks tidligt på dagen for at kvalificere dig til dagens afskæringstid. Din bank holder ofte på indskud i fem dage eller deromkring, men i nogle tilfælde bliver midlerne hurtigere tilgængelige.

Hvis det ikke er hurtigt nok, så prøv at spørge kundeservice eller en manager, hvis der er nogen måde at frigøre nogle af disse midler på (dette er mest sandsynligt, at det fungerer, hvis du er en etableret kunde uden historie med dårlige checks på kontoen).

Farer ved "ryddet" kontrol

Hvis du er i tvivl om en "ryddet" check, skal du ikke bruge pengene, før du er tilfreds med, at din bank med succes har indsamlet pengene. At vente er ubelejligt, men det er heller ikke sjovt at håndtere en negativ kontosaldo.

Forudsat at en kontrol er ryddet - før du har bevis - er det farligt. Nogle gange skaber en ærlig fejl problemer, og undertiden drager svindlere ud af misforståelser om, hvordan kontrollen klares.

En almindelig fidus indebærer at betale nogen med en check (især en falsk kasserecheck eller postanvisning), men at betale for meget. Dernæst beder kunstneren offeret om at returnere beløbet for overbetaling eller videresende pengene til en "afsender" eller en anden medarbejder. Offeret sender penge, der ikke findes, og til sidst opdager banken, at checken var dårlig. Desværre beskytter banker ikke forbrugere i denne situation - offeret er ansvarlig for eventuelle tab og bliver nødt til at tilbagebetale banken.