Hvad er en årlig procentsats (APR)?

En årlig procentsats (APR) er den rentesats, du betaler hvert år på et lån, kreditkort eller anden kreditlinje. Det er repræsenteret som en procentdel af den samlede saldo, du skal betale.

Når du låner penge, øger enhver rente, du betaler, omkostningerne ved de ting, du køber med de penge. Kreditkort er en form for låntagning, og at kende et korts APR hjælper dig med at sammenligne tilbud og forstå omkostningerne ved at betale med plastik. Desuden hjælper APR, når du sammenligner kort- eller lånetilbud og tager andre økonomiske beslutninger.

Hvad er en april?

Den årlige procentsats (APR) for et lån er det samlede rentebeløb, du betaler hvert år, repræsenteret som en procentdel af lånesaldoen. Hvis et kreditkort f.eks. Har en APR på 10%, kan du betale ca. $ 100 årligt pr. $ 1.000 lånt. Alt andet lige er lånet eller kreditkortet med den laveste APR typisk det billigste.

Hvis dit kreditkort har en afdragsfri periode (de fleste kort har), kan du undgå at betale renter på din kreditkortsaldo ved at betale din saldo hver måned. Kontakt din kortudsteder for at finde ud af, hvordan du kan udnytte afdragsperioden.

APR vs. rente

Med kreditkort er april og rentesatsen ofte den samme. Andre lån, såsom realkreditlån, der kræver, at du betaler lukningsomkostninger, inkluderer de ekstra gebyrer i din APR. Men kreditkortgebyrer som årlige gebyrer og sanktioner for forsinket betaling påvirker ikke din APR.

Nominel vs. effektiv apr

Selv om april skal hjælpe dig med at forstå dine låneomkostninger, er det ikke perfekt. Det nummer, du ser citeret fra en kreditkortudsteder, er et nominel APR.Men hvad nu hvis du betaler gebyrer som kontant forskudsgebyrer i en pengeautomat? Når du betaler ekstra gebyrer, vil en mere nøjagtig gengivelse af dine låneomkostninger være en effektiv APR, der tegner sig for gebyrer, der øger din kortsaldo.

Fast vs. variabel april

Når en APR er fast, ændres satsen ikke over tid. De fleste kreditkort har en variabel sats, men nogle butikskort har faste satser. Med en variabel rente kan din rente stige og falde som svar på et indeks som The Wall Street Journal's primære rente. Selv med en fast rente kan din kortudsteder ændre satsen, men du skal generelt modtage besked mindst 45 dage i forvejen.

Når renten stiger, bliver lån af penge dyrere.

Hvordan fungerer et kreditkort april?

En af de vigtigste ting at vide er, at du ikke nødvendigvis skal betale renter. De fleste kort har en afdragsfri periode, som giver dig mulighed for at låne penge og ikke betale nogen renter, så længe du betaler hele din kortsaldo hver måned. Men hvis du har en saldo på dit kort, betaler du renter baseret på april.

Anvendelse af april på din kortsaldo

Når du holder en saldo på dit kort, bruger din kortudsteder APR til at beregne, hvor meget interesse der skal føjes til din saldo. Mange kortudstedere opkræver renter ved hjælp af din daglige saldo - det beløb, du skylder i slutningen af ​​hver dag. For at gøre dette deler kreditkortselskabet din APR med 360 eller 365 for at konvertere til en daglig periodisk rente.

Lad os f.eks. Sige, at din APR er 20%, og at du har en daglig saldo på $ 6.000 på dit kort for måneden. Din kortudsteder antager 365 dage om året. Hvor meget interesse får du i dag? For at beregne dette skal du finde den daglige periodiske sats (20% divideret med 365 er lig med 0,0548%). Multiplicer derefter den daglige sats med din kontosaldo ($ 6.000) til et rentegebyr på $ 3,29.

Flere typer april

Dit kreditkort kan indeholde flere forskellige apr, så det er vigtigt at bruge det rigtige nummer, når du beregner dine udgifter. For eksempel har du muligvis en apr for køb, du foretager med dit kort, en anden apr for kontante forskud og en anden apr for balanceoverførsler. Mere om det nedenfor.

Regler, der hjælper dig med at forstå din apr

Långivere er forpligtet til at vise din apr (eller flere apr, hvis relevant) på din erklæring. Som et resultat kan du altid se, hvor meget gæld du har til hver sats. Hvis du har spørgsmål om disse priser, skal du ringe til din kortudsteder.

Din kortholderaftale beskriver, hvordan långivere kan ændre din sats, og kreditkortselskaber skal følge vilkårene og betingelserne i din aftale. Hvis du har en fast rentesats, kræver Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act fra 2009 långivere at underrette dig om en renteændring mindst 45 dage i forvejen, og denne sats gælder generelt kun for nye køb. Føderal lov regulerer også satsændringer, som långivere bruger til at straffe dig, når du betaler 60 dage for sent (eller mere).

Hvis du har en variabel rente, vil renten automatisk stige og falde efter bevægelser i et indeks som primærrenten. Ligeledes, hvis du har en midlertidig salgsrente, ændres satsen, når din salgsfremmende periode slutter.

Sammenlign de priser, du betaler, med de gennemsnitlige kreditkortpriser for at finde ud af, om du får en god handel.

Hvordan beregnes din april?

Din APR afhænger ofte af renten i den bredere økonomi. Din kortudsteder kan tilføje et beløb (kendt som margenen) til et indeks som primærrenten. Tilføj disse to tal sammen for at beregne din sats. For eksempel kan långivere sige, at du betaler primærrenten plus 9%.

Lad os for eksempel antage, at primærrenten er 3,25%, og dit korts apr er primærrenten plus 9%. Tilføj 3,25% til 9% for at nå frem til din APR på 12,25%. Hvis din kortudsteder antager 365 dage hvert år til faktureringsberegninger, vil din daglige periodiske sats være 0,034% (hvilket er 0,1225 divideret med 365).

Långivere fastsætter også din rentesats baseret på din kreditværdighed. Baseret på deres vilje til at låne ud til låntagere med din profil kan de prissætte dit kort eller lån i henhold til deres risikovillighed. Det er bare endnu en grund til at holde din kredit score så høj som muligt.

Flere typer kreditkort-apr

Dit kreditkort kan have flere apr, hvilket betyder at du betaler forskellige priser afhængigt af hvordan du bruger dit kort.

Når du betaler mere end det krævede minimum hver måned, skal kortudstedere generelt anvende det overskydende (over dit minimum) på saldoen med den højeste sats. Det er altid smart at betale mere end minimumet, og det gælder især hvis du ' betaler høje satser.

Lad os sige, at dit kort har en saldo på $ 5.000 med en købs-APR på 12% og en $ 2.000-saldo med en kontant forskud-APR på 21%. Din samlede kortsaldo er $ 7.000. Din mindste betaling er 2% af den samlede saldo eller $ 140, men du betaler $ 440 i denne måned, fordi du vil fjerne gæld. Kreditkortselskabet skal lægge de ekstra $ 300 i retning af at reducere din høje sats på $ 2.000 i kontant forskud.

Vigtigste takeaways

• Den årlige procentsats (APR) er den rente, der opkræves på din saldo for året.
• APR illustrerer, hvor meget du kan forvente at betale i renter i løbet af et år, selvom rentebetalinger ofte påløber dagligt.
• En variabel april kan ændre sig, når renten stiger og falder.
• Dit kort kan have flere april, der gælder for forskellige kategorier af gæld.
• Det koster penge at låne med et kreditkort, hvis du ikke kan betale din saldo fuldt ud, når det forfalder, og det er vigtigt at forstå nøjagtigt, hvor meget du betaler.