En introduktion til privat pantforsikring (PMI)
Indhold
Når du køber et hjem, er der flere "skjulte" omkostninger, du muligvis skal passe på. Privat pantforsikring er en af dem.
Privat pantforsikring eller PMI er en forsikring, som långivere kræver, at låntagere har, når de får et realkreditlån og ikke har nok egenkapital i hjemmet. For mange købere, der søger et realkreditlån, betyder det at undgå den ekstra omkostning ved PMI at komme med en 20% forskud, når de køber et hjem. Desværre er det ikke altid let for nye boligkøbere at komme med den slags kontanter, men der er et par andre muligheder for at undgå at betale PMI-præmier, når de køber hjem.
Hvad er privat pantforsikring (PMI)?
Mens den første private pantforsikring kan virke som bare en del af din pantudbetaling, er den faktisk et meget vigtigt og separat risikostyringsværktøj for långivere. Denne form for låntagersikrede realkreditforsikring beskytter långivere mod større tab, hvis låntager misligholder lånet. En aktiv PMI-kontrakt giver långiveren mulighed for at inddrive de penge, de lånte ud til boligkøberen, selvom boligen ikke længere er værd at betale sin saldo.
Det er almindelig praksis for realkreditudbydere at kræve privat pantforsikring for lån med en lån-til-værdi (LTV) -procent større end 80%, hvilket generelt opstår, når låntager lægger mindre end 20% af boligens værdi ved køb. I denne forstand kan PMI også være et nyttigt værktøj for låntagere. Når man accepterer at betale PMI-præmier, kan en boligkøber købe et hjem uden at komme med de fulde 20% ned og i stedet foretage en mindre udbetaling.
Mens det fra et økonomisk planlægningssynspunkt er det en god ide at have penge til at lægge på et nyt boligkøb, kan det også tage mange års besparelse bare for at komme til det 20% antal. Med PMI på plads er boligkøbere i stand til at lægge færre penge ned og købe boligen hurtigere, mens realkreditudbyderen er beskyttet mod, hvad der kan betragtes som et mere risikabelt lån. Afviklingen for låntager er en øget månedlig pantudbetaling, da den inkluderer udgifterne til PMI-præmien.
Ud over en månedlig præmie er der også en forudgående PMI-præmie, der forfalder i begyndelsen af lånet. Dette beløb kan betales med dine lukkeomkostninger eller rulles ind i selve lånet.
Sådan fjernes PMI
Traditionelt er låntagere kun forpligtet til at opretholde den private realkreditforsikring, så længe procentdelen af lån til værdi er mindre end 80%, hvilket betyder, at de kun behøver at betale forsikringspræmierne, indtil de har erhvervet nok egenkapital i hjemmet, så långiveren betragter ikke længere pantet som "højrisiko."
For låntagere, der i øjeblikket betaler PMI-præmier som en del af deres månedlige pantbetalinger, er der to måder, hvorpå PMI-delen af betalingen kan elimineres med en annullering af politikken:
- PMI-annullering fra låntager
- Automatisk annullering af långiverens PMI
Begge er bestemt af låntagerens akkumulerede egenkapital. En låntager har ret til at anmode om annullering eller ophævelse af PMI-politikken, når han eller hun har nedbetalt pantesaldoen til det punkt, at den svarer til 80% af den oprindelige købspris eller vurderede værdi af dit hjem på det tidspunkt, hvor lånet blev opnået , alt efter hvad der er mindre. Denne rute kræver, at låntager aktivt styrer pantet og tager handling, når PMI ikke længere er påkrævet.
Den anden mulighed er långiverens automatiske annullering af PMI-politikken. Men der er en fangst. En långiver stopper ikke automatisk PMI-betalinger, før du har akkumuleret 22% egenkapital i hjemmet snarere end 20%. Mens en låntager har ret til at annullere PMI til et aktiemærke på 20%, annullerer en långiver ikke automatisk politikken for yderligere 2 procent, hvilket betyder, at låntager bruger penge på unødvendige PMI-præmier, da deres månedlige pantbetalinger hjælper dem med at erhverve det yderligere 2% i egenkapital. Enkelt sagt spilder låntagere penge, hvis de ikke annullerer deres PMI efter at have ramt 20% -market.
Omkostningerne ved PMI
Omkostningerne ved privat pantforsikring varierer lidt fra politik til politik, men en låntager kan generelt forvente at betale ca. $ 40- $ 50 hver måned pr. 100.000 $ lånt eller 0,25% til 2% af pantesaldoen pr. År. Så for et lån på $ 200.000 kan en låntager måske betale næsten $ 100 / måned på PMI-præmier eller over $ 1.000 hvert år.
Når du tænker over det, begynder det beløb virkelig at tilføje op. Jo større pant og jo mindre udbetaling i procent, jo større er PMI-betaling. Hvis en låntager ender med at betale PMI-præmier i mange år, kan det bogstaveligt talt koste tusindvis af dollars. Som sådan skal de ekstra omkostninger ved PMI indregnes i din beslutning, når du bestemmer, hvor meget hus du har råd til, og hvor meget af en udbetaling, du gerne vil tilbyde.
Seneste Artikler
Hvad er et uigenkaldeligt kreditbrev?
